Обращение в страховую после ДТП: как всё сделать правильно

Обращение в страховую — одно из обязательных действий в случае аварии. Но стресс от ДТП, как и незнание нюансов процесса могут привести к ошибкам в оформлении документов и, как следствие, проблемам с компенсацией. Разбираем, что делать сразу после столкновения, когда ехать в страховую, надо ли предварительно звонить, кому положена компенсация и почему могут отказать в выплате.

У нас уже есть подробная инструкция на эту тему, но кратко напомним. 

Ещё до того, как обратиться в страховую по ОСАГО, и даже до обсуждения ситуации с другими участниками ДТП нужно:

• убедиться, что машина стоит неподвижно, и больше не перемещать её, пока не приедут сотрудники ГАИ или обстоятельства не будут полностью зафиксированы на фото и видео;
• включить аварийку и поставить знак аварийной остановки — за 15 метров в городе или за 30 метров на трассе (п. 2.5 ПДД);
• проверить, есть ли пострадавшие. Если да — оказать первую помощь, вызвать скорую и полицию. В крайних случаях нужно организовать доставку пострадавших в больницу на попутном транспорте, а если такового нет — на своей машине;
• если есть свидетели ДТП, стоит взять у них контактные данные или попросить подождать приезда ГАИ.

Если авария не слишком серьёзная, в ней пострадали только автомобили и участников двое, они могут составить европротокол. Это оформление ДТП без участия полиции. Европротокол заполняют, если водители решили не вызывать ГАИ. В статье 11.1 № 40-ФЗ сказано, что это возможно, если соблюдается ряд условий:

• столкнулись только две машины (автомобиль с прицепом считается за одно ТС, а буксируемый автомобиль — отдельный транспорт);
• обе машины застрахованы и полис у каждой действителен на момент аварии;
• водители, пешеходы и пассажиры не пострадали;
• не пострадало что-то ценное, кроме машин (например, смартфон водителя или пассажира, груз или дорожная инфраструктура);
• ситуацию и повреждения можно изложить в извещении о ДТП;
• оба водителя не хотят вызывать ГАИ;
• участники согласны с тем, кто именно виноват в произошедшем.

О том, как заполнять европротокол, мы уже писали, но повторить основные моменты не помешает. Каждый участник должен передать извещение в свою страховую компанию. В нём должны быть:

• место происшествия;
• текущая дата;
• свидетели происшествия;
• данные о машинах (VIN, номер, свидетельство о регистрации);
• сведения о собственниках автомобилей (номер и серия паспорта, дата рождения, адрес);
• сведения о водителях (номер и серия паспорта, дата рождения, адрес, телефон, номер водительского удостоверения, категория, документ, на основании которого водитель пользуется автомобилем);
• данные о страховке (страховщик, номер и срок действия полиса);
• рисунок автомобиля с обозначенным местом первого удара;
• перечень и характер повреждений;
• обстоятельства ДТП со схемой;
• данные о том, кто управлял машиной, — собственник или другое лицо;
• подписи участников.

Есть и возможность оформить инцидент в электронной форме. Такой способ применим при тех же условиях, что и обычный европротокол (за исключением отсутствия разногласий — здесь они допустимы), кроме того:

• оба участника должны иметь приложение «Госуслуги Авто» и один из них — подтверждённую учётную запись;
• при наличии фото или видео и отсутствии разногласий сумма ущерба не должна превышать 400 000 рублей, если есть разногласия и снимки, максимальная компенсация — 200 000 рублей. Сумма в 100 000 рублей предусмотрена для аварий, где виновник установлен, но подтвердить обстоятельства кадрами невозможно.

Чтобы провести фотофиксацию происшествия и одновременно уведомить страховую компанию, используют программы, которые подключаются через учётную запись на Госуслугах. Например, мобильные приложения «Госуслуги Авто» или «Помощник ОСАГО». Если нужна только фотофиксация, подойдёт приложение «ДТП Европротокол».

Извещение можно заполнить в приложении и отправить вместе с фото либо прикрепить только снимки и видео, а бланк заполнить в бумажном виде.

В ситуации, когда нет ни фото, ни видео, а стороны не могут договориться, лучше вызвать сотрудников ГАИ. Так же стоит поступить, если есть подозрения, что второй водитель нетрезв или его документы вызывают сомнение.

Европротокол нужен прежде всего для обращения в страховую компанию потерпевшему. А ответ на вопрос: нужно ли виновнику ДТП обращаться к страховщикам лично и обязан ли пострадавший заявить об инциденте, зависит от формата документа.

Когда протокол заполнили и отправили электронно, данные попадают в базу РСА и передаются в обслуживающую страховую компанию, от участников больше ничего не требуется. Если же документ заполняли на бумаге, а приложение не использовали или применили только для фотофиксации, придётся заявить о ДТП в свою страховую в обозначенные законом сроки. Статья 11 ФЗ «Об ОСАГО» не ставит чётких временных рамок, зато они точно есть в договоре и их нужно соблюсти.

Подробно обо всех этих нюансах мы уже рассказывали. 

Если оба участника происшествия подавали сообщение о ДТП через приложение, они выполнили свои обязанности перед страховыми компаниями. Данные попадут туда автоматически, а время обращения совпадёт с моментом отправки извещения.

Детали взаимодействия со страховой при стандартном бумажном оформлении оговорены в п. 2 ст. 11 №40-ФЗ и в самом договоре страхования. Звонить ли в страховую компанию перед подачей документов? В законе об этом ничего не сказано, поэтому ориентироваться нужно на договор.

Закон определяет, через сколько дней обращаться к страховщикам в случае необходимости ремонта. Это надо сделать как можно быстрее, но не позднее 5 рабочих дней с момента ДТП — об этом сказано в п.3.8 Положения Банка России №431-П. Причём это должны сделать оба водителя. Пострадавший сам заинтересован уложиться в срок подачи документов после ДТП — так он быстрее получит компенсацию. Что касается виновника, раньше за пропущенный срок извещения с него могли взыскать сумму ремонта. Но с 2021 года Верховный суд отменяет такие решения (дела 46-КГ21-18-К6, 11-КГ21-20-К6, 11-КГ21-21-К6), однако во избежание тяжб этот срок лучше соблюсти и второму водителю.

Для справки: в некоторых случаях уведомление в страховую можно подать после 5 рабочих дней, но для этого нужны веские основания. Например, пострадавший получил серьёзные травмы и находился в больнице, ДТП произошло в другом регионе и не было возможности связаться со страховщиками. В любом случае заявителю нужно предоставить доказательства, что он не смог уведомить СК вовремя по уважительной причине. 

Иногда компенсацию пострадавшему выплачивает страховая компания виновника ДТП, несмотря на действующее правило прямого возмещения убытков. Пострадавший имеет полное право обращаться в СК виновника с заявлением о выплате, об этом сказано в п.1 статьи 12 Федерального закона №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 

Чаще всего это делается в следующих случаях:

• причинён вред здоровью потерпевшего;
• повреждено имущество третьих лиц (здания, ограждения, частные дома и т.д); 
• у пострадавшего нет полиса ОСАГО;
• состояние здоровья ухудшилось уже после обращения в свою страховую (п.3 ст.14.1 ФЗ №40);
• СК пострадавшего лишилась лицензии или обанкротилась. 

Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО и в результате аварии был причинён вред здоровью пострадавшего, он получит компенсацию от РСА. Для этого нужно предоставить медицинскую справку, подтверждающую наличие травм, а также доказательства того, что они были получены в результате ДТП. Кроме этого, понадобятся документы, в которых указаны все расходы на лечение. РСА также может компенсировать ущерб в случае банкротства и отзыва лицензии у страховой компании виновника (ст. 18 40-ФЗ).

В страховую обращаются как электронно, так и лично или через представителя с доверенностью — всё зависит от способа, указанного в договоре страхования. В любом случае понадобятся:

• паспорт;
• медицинская справка, подтверждающая вред здоровью пострадавшего (если таковой зафиксирован);
• фото, видео с места ДТП;
• заявление на возмещение ущерба (бумажный бланк можно получить в страховой или воспользоваться приложением компании, если это возможно);
• реквизиты банковского счёта (если в заявлении выбрано прямое возмещение, а не ремонт);
• страховой полис;
• извещение о ДТП;
• ПТС.

До получения страховой премии (или ремонта в сервисном центре от страховой компании) машину лучше не ремонтировать, даже локально. Иногда оценку ущерба приходится повторять, а если машина будет частично восстановлена, данную процедуру провести невозможно.

У участников ДТП есть свой срок подачи документов, а страховщики должны соблюдать собственные временные рамки. С момента обращения до выплаты страховой премии должно пройти не более 20 дней: 5 дней отводится на осмотр машины, после этого 10 дней считают сумму и озвучивают пострадавшему, а ещё через 5 дней должна пройти оплата.

Если владелец вместо возмещения ущерба деньгами выбрал ремонт, направление на него выдаётся в течение 30 дней с момента подачи заявления. Сроки могут увеличиться, если машина находится в труднодоступном регионе и экспертиза затруднительна.

Причины для отказа в выплате перечислены в законодательстве и договоре страхования. Чаще всего отказывают по следующим причинам:

1. Пропущен срок подачи заявления о ДТП — прошло более 5 рабочих дней с момента аварии (ст. 961 ГК РФ). Если просрочка случилась по веским причинам, лучше сразу уведомить об этом страховщика (например, предъявить копию больничного).
2. Потерпевший оказался виноват в аварии, или она случилась по его умыслу (ст. 963 ГК РФ).
3. Авария произошла из-за форс-мажорных ситуаций — военных действий, забастовки и т.п. (ст. 964 ГК РФ).
4. Потерпевший не был вписан в страховку.
5. Полис просрочен.
6. Авария произошла во время гонок или других соревнований.
7. Нет доказательств ДТП (например, машину поцарапали во дворе и нет свидетелей или записи с камеры).
8. Виновник аварии был под действием алкоголя или запрещённых веществ.
9. Потерпевший не предоставил машину на экспертизу.
10. Документы заполнены с ошибками.

Если сумма компенсации необоснованно занижена или в ней отказали, можно обратиться в Службу финансовых уполномоченных (ст. 15 закона № 132-ФЗ от 04.06.2018). Омбудсмены работают специально для разрешения споров между потребителями услуг и финансовыми организациями. Их решение также можно обжаловать через суд.

Страховой полис ОСАГО обязателен для всех, кто ездит за рулём на территории РФ. Требования к его наличию и оформлению, особенности взаимодействия со страховой компанией и обязанности сторон регулирует закон № 40-ФЗ от 25.04.2002.

Статья 3 закона гарантирует возмещение вреда для потерпевших по полису ОСАГО в рамках существующих лимитов выплат (400 тысяч рублей для покрытия материального ущерба и 500 тысяч за причинённый вред здоровью). Виновник же будет ремонтировать машину за свой счёт.