Как вписать в страховку ещё одного водителя

Сколько стоит вписать в страховку водителя? Этот вопрос появляется, как только владелец автомобиля решает допустить ещё кого-то до управления своим транспортом. Избежать этого не получится, ведь по закону в полис ОСАГО должны быть вписаны все водители либо страховка должна быть без ограничений. Давайте разберём, что нужно, чтобы вписать нового водителя, чем грозит его отсутствие в страховке, сколько человек может быть в одном ОСАГО, как вписать человека в страховку на машину, и узнаем, когда выгоднее оформить открытую страховку.

Чтобы добавить нового водителя в бумажный или в электронный полис ОСАГО, владелец машины должен просто обратиться в оформившую его страховую компанию. Это можно сделать лично в офисе или онлайн через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении страховщика. При себе или в быстром доступе нужно иметь следующие документы:

• удостоверение личности страхователя и нового водителя;
• действующий полис ОСАГО;
• водительские права (или их копия) человека, которого нужно внести в страховку.

Пошаговая инструкция такая:

1. Проверьте, не закончился ли существующий полис ОСАГО. Срок его действия указан в верхней части бланка. Если страховка в порядке, переходите к следующему шагу. Если же полис истёк, приобретите новый, сразу указав в нём всех, кто допущен к управлению. 
2. Подготовьте документы. Потребуются паспорт собственника, СТС, права вписываемого в страховку водителя и его паспортные данные. Оригиналы не нужны — достаточно копий или фотографий бумаг.
3. Обратитесь в свою страховую компанию. Начать в любом случае лучше со звонка или письма. Во-первых, на начальном этапе можно получить расчёт стоимости нового полиса, а во-вторых, договориться о визите в офис, если страховка оформлена на бланке. 
4. Обладателям бумажного полиса необходимо съездить в офис со всем комплектом документов и написать заявление на внесение изменений в ОСАГО — образец выдадут на месте. Е-ОСАГО обновить проще: все манипуляции, включая отправку документов нового водителя, проходят удалённо через электронные сервисы страховщика (сайт или приложение). Формы всегда интуитивно понятны, нужно просто заполнить все необходимые поля. Права и, если нужно, паспорт загружаются в виде фотографий или сканированных копий. Перед отправкой убедитесь, что изображения читаемы.
5. Оплатите разницу в стоимости старого и нового полиса, если его цена выросла. Такое происходит, когда в ОСАГО вписывают малоопытного или «аварийного» водителя. 
6. Дождитесь, пока новый полис будет оформлен и вступит в силу. Сама бумага или электронный документ делается меньше чем за час, но в силу страховка вступает чаще всего на следующий день или ещё позже.
7. Проверьте срок действия обновлённого полиса. Дата окончания должна быть такой же, как и в прошлой страховке (если срок не сокращён по заявлению владельца).

Теперь вписанный в ОСАГО водитель может беспрепятственно управлять автомобилем. 

Учтите, что самостоятельно поменять полис нельзя — все изменения вносит только страховая компания. Это касается даже максимально «автономных» страховщиков, работающих через приложения. Новый полис в любом случае составляется и регистрируется организацией, а не страхователем. Любые собственноручные исправления и приписки не имеют силы и не спасут в случае ДТП или проверки документов.

За езду без страховки предусмотрен штраф от 500 до 5000 рублей по ст. 12.37 КоАП РФ. Сейчас, чтобы выявить нарушение, инспектор должен остановить автомобиль и проверить документы. Поэтому некоторые автовладельцы, игнорирующие страхование гражданской ответственности, считают, что, если ездить по правилам и на исправной машине, вероятность привлечь внимание невелика, а добавление водителя в страховку отнимет время и стоит денег. Ещё и цены на ОСАГО пару лет назад выросли.

Однако в ближайшем будущем отслеживать нарушителей без ОСАГО начнут ещё и камеры. Есть и ещё один аргумент в пользу страховки — вероятность аварии. Одна из основных задач ОСАГО — возможность для водителя не тратиться на возмещение убытков пострадавшей стороне при ДТП, если он признан виновным. Максимальная компенсация по ОСАГО достигает 400 тыс. рублей при аварии без пострадавших. И ещё 500 тыс. рублей, если был причинён вред здоровью.

Если же водитель не вписан в страховку, весь ущерб в случае виновности в аварии он будет возмещать самостоятельно. Подробно о том, как работает ОСАГО, мы рассказывали в отдельном материале. Так что полис, действительный для всех садящихся за руль машины, необходим.

Отдельного тарифа за «добавление» очередного водителя в ОСАГО нет. Однако страховая должна заново пересчитать стоимость полиса с учётом новых «обстоятельств». Как это происходит?

Метод расчёта страховки достаточно прост — нужно умножить базовую ставку тарифа на коэффициенты, которые тем или иным способом влияют на риск аварии. 

Сумма любой страховки ОСАГО = БT х КТ х КБМ х КМ х КО х КВС х КС, где:

БТ — базовый тариф, его возможные минимальное и максимальное значения прописаны в Прил. 1 к указанию Банка России № 6007-У. Например, если физическое лицо страхует авто категории В, ставка в 2025 году составляет от 1646 до 7535 рублей. 

Каждая страховая компания устанавливает свой базовый тариф внутри тарифного коридора на основании внутренних статистических расчётов. Поэтому итоговая сумма за ОСАГО у разных страховщиков отличается. В статье 11 Закона РФ №4015-1 от 27.11.92 прописано, как страховая должна обосновать своё решение.

КТ — территориальный коэффициент, определяется по месту регистрации машины.

КБМ — коэффициент бонус-малус. Он создан, чтобы снижать стоимость страховки за безаварийное вождение либо, наоборот, повышать для тех, кто ездит неаккуратно. Тем, кто 10 лет не попадал в аварии, устанавливают минимальный коэффициент 0,46, а за частые аварии значение может вырасти до 3,92. Когда считается страховка новичка, используют базовый третий класс водителя, для которого КБМ равен 1,17.

Свой КБМ можно проверить на сайте РСА.

Если вы захотите дописать в страховку нового водителя или сразу нескольких, КБМ сильнее всего повлияет на стоимость. Для расчёта будут использовать самый «дорогой» коэффициент. Например, ваш коэффициент 0,83, а вы хотите добавить в страховку второго человека с коэффициентом 1,76 и водителя без стажа. В расчёте будет использоваться максимальное значение: из 0,83, 1 и 1,76 выберут 1,76.

Для страховки с неограниченным числом водителей КБМ равен 1,17.

КМ — коэффициент, который учитывает мощность автомобиля.

КО — специальный коэффициент для страховки с неограниченным числом водителей. Для физлиц он равен 2,32. Если в страховке прописано ограниченное число водителей, КО составляет единицу.

КВС — коэффициент возраст/стаж. По статистике, в аварии чаще попадают неопытные водители и молодёжь. Свой КВС можно найти в табличке. Если в страховке несколько водителей, берётся коэффициент самого молодого и неопытного. Для страховки с неограниченным числом водителей КВС равен 1.

КС — срок страхования. При постоянном использовании выгоднее всего страховать машину на срок от 9 месяцев, но иногда автомобиль используется несколько недель или месяцев в году. Тогда можно купить короткую страховку. КС на полисы, действующие менее 3 месяцев, не регламентируются государством.

Итак, «стоимость» очередного водителя в страховке зависит от опыта и качества вождения как первого водителя, вписанного в ОСАГО, так и нового. Сама процедура изменения полиса бесплатна, а его стоимость вырастает, только если к водителю со стажем дописывают новичка или к аккуратному водителю — того, кто недавно попадал в аварии.

При добавлении нового водителя страховая пересчитает стоимость ОСАГО с учётом новых КБМ и КВС. И скорректирует доплату с учётом того, сколько дней осталось до конца страховки (пункт 13 Приложения 4 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У). При этом, если у нового водителя эти коэффициенты выше, чем были в полисе до вписания, компания может увеличить и базовый тариф, вплоть до максимальных 7535 рублей, из-за изменения факторов риска.

Пример

Автомобилем Lada Granta управляет один человек с московской пропиской, водителю 45 лет, за рулём он 12 лет, и его КБМ 0,78.

Стоимость его ОСАГО = 4500 (базовая ставка) × 1,8 (КТ в Москве) × 0,8 (КБМ) × 1,1 (КМ для 90 л.с.) × 1 (КО) × 0,93 (КВС) × 1 (КС, страховка куплена на 1 год)

Итого: 6463,31 рубля

Ситуация 1: в полис ОСАГО вписывается человек 40 лет с таким же КБМ=0,78, но со стажем 15 лет. Его КВС будет ниже: 0,91. При этом расчёт стоимости не поменяется: ориентироваться будут на того, у кого риск попасть в аварию больше. Это значит, что итоговая цена полиса не изменится. 

Ситуация 2: через полгода после начала действия полиса ОСАГО туда вписывают 18-летнего новичка, который только что получил права, и у него нулевой стаж. КБМ для такого водителя равен 1,17, а КВС — 2,27.

Допустим, страховая компания за нового водителя не повысила базовый тариф. Тогда расчёт стоимости будет следующим:

Стоимость ОСАГО = 4500 (базовая ставка) × 1,8 (КТ в Москве) × 1,17 (КБМ) × 1,1 (КМ для 90 л.с.) × 1 (КО) × 2,27 (КВС) × 1 (КС)

Итого: 23 664,07 рубля

Доплата составит = (23664,07 – 6463,31) / 365 (общий срок действия полиса) × 180 (остаток срока действия полиса до окончания)

Итого доплата: 8482,56 рубля

Если же страховая компания посчитает включение в страховку неопытного водителя увеличением фактора риска и повысит БТ до максимальных 7535 руб., то расчёт будет такой:

Стоимость ОСАГО = 7535 (новая базовая ставка) × 1,8 (КТ в Москве) × 1,17 (КБМ) × 1,1 (КМ для 90 л.с.) × 1 (КО) × 2,27 (КВС) × 1 (КС)

Итого: 39 624,17 рубля

Доплата составит = (39624,17 – 6463,31) / 365 (общий срок действия полиса) × 180 (остаток срока действия полиса до окончания)

Итого доплата: 16 353,30 рубля

Закон не ограничивает количество человек в одном полисе. В бланке полиса предусмотрено 4 строки для списка водителей. Если этого не хватит, страховая компания может добавить водителей на обратной стороне полиса или оформить приложение.

Но иногда выгоднее купить открытую страховку. Давайте посмотрим, сколько будет стоить каждый вариант.

Расчёт стоимости открытой страховки и полиса на несколько водителей будет одинаков, кроме трёх значений: КБМ, КВС и КО. Поэтому, чтобы подсчитать, что выгоднее, достаточно этих коэффициентов.

Для открытой страховки КО будет 2,32, КБМ — 1,17, КВС — 1. А общее произведение всех этих коэффициентов — 2,7144.

Прежде чем вписать водителей, посмотрите на КБМ и КВС каждого в полисе ОСАГО, выберите максимальный КВС и максимальный КБМ, а потом перемножьте их.

Полученный коэффициент сравните со значением КО, равным 2,32 для открытой страховки. Если произведение КБС и КВС больше КО, вписать водителей выйдет дороже и лучше использовать открытую страховку.

Пример

Муж вписывает в страховку жену и сына без стажа.

Максимальный КБМ — 1,76.

КВС мужа по таблице 0,93, КВС жены — 1,43, а КВС сына — 2,27. Максимальное значение 2,27.

Таким же образом выбирается максимальный КБМ. В данном примере это 1,76.

2,27 (КВС) × 1,76 (КБМ) × 1 (КО) = 3,9952. То есть в этом году выгоднее оформить открытую страховку. Так общий множитель 3,9952 выше на 47%, чем 2,7144.

В следующем году, если никто не попадёт в аварии, КБМ жены снизится до 1,17, а КВС сына уменьшится до 1,92. Поэтому можно будет оформлять страховку на троих, потому что так выйдет дешевле:

1,92 (КВС) × 1,17 (КБМ) × 1 (КО) = 2,2464 — общий множитель меньше на 17%, чем 2,7144.

Про открытую страховку мы также рассказывали в этой статье.

Что будет, если водитель не вписан в ОСАГО, но управляет автомобилем?

При ДТП страховая компания откажет в возмещении. Ущерб пострадавшей стороне будет возмещать собственник автомобиля. А инспектор ГИБДД, если выявит нарушение, выпишет штраф 500 руб. в соответствии с пунктом 1 статьи 12.37 КоАП.

Как проверить, вписан ли водитель в полис ОСАГО?

Проверить, вписан ли водитель в полис ОСАГО, можно на сайте НСИС (Национальная страховая информационная система). Для этого нужно ввести номер полиса и, если он действителен, проверить, указан ли водитель в списке разрешённых к управлению автомобилем. Или взглянуть на сам полис — допущенные к управлению водители перечислены в бланке.

Можно ли вписать второго водителя временно, например, на 1 месяц?

Нет. Изменения в список лиц, допущенных к управлению по полису ОСАГО, вносятся на весь оставшийся срок действия. Если нужно убрать кого-то из водителей из полиса, необходимо снова обращаться в страховую компанию.

Как внести изменения в полис, если водитель сменил водительское удостоверение?

Необходимо уведомить страховую компанию об изменениях. Для этого можно обратиться в офис страховщика и подать соответствующее заявление, предоставив копию нового ВУ. Либо сделать это через личный кабинет на сайте компании или в её мобильном приложении.