Сколько будет стоить ОСАГО после аварии для её виновника

Одно из последствий для виновника ДТП — подорожание ОСАГО в следующем страховом периоде. Ведь влияющий на цену коэффициент КБМ не повысится, только если он и так был максимальным. При безаварийном же вождении стоимость ОСАГО каждый год уменьшается. Рассказываем, почему так происходит и сколько придётся платить за страховку на следующий год после аварии.

Стоимость страховки зависит от базового тарифа (БТ) и семи коэффициентов. Базовое значение определяет самостоятельно каждая страховая компания, но оно должно находиться в пределах тарифного коридора из Приложения 1 к указанию Банка России № 6007-У. Именно БТ объясняет тот факт, что стоимость ОСАГО на одну машину с одинаковыми условиями отличается в разных страховых компаниях. На 2025 год для частного легкового автомобиля БТ находится в пределах от 1646 до 7535 рублей.

Значение БТ страховая компания выбирает на основании внутренней статистики, а по методике расчёта компания отчитывается перед органом страхового надзора (статья 11 Закона РФ №4015-1 от 27.11.92).

Выбранный БТ нужно последовательно умножить на поправочные коэффициенты. Детально они также прописаны в Указании ЦБ РФ № 6007-У от 08.12.2021, а в удобной табличной форме мы публиковали коэффициенты в отдельном материале. 

Кратко напомним, что это за коэффициенты.

• КС учитывает сезонность или периодичность использования. По умолчанию значение равно 1, но, если автомобиль эксплуатируют меньше 9 месяцев, оно снижается. Самое низкое — при эксплуатации 3 месяца или меньше, 0,5. Для автомобилей, приехавших из-за рубежа, вместо КС аналогичным образом применяется коэффициент КП, для которого минимальный срок страховки — от 5 до 15 дней.
• КМ вносит коррективы по мощности двигателя: начиная с 0,6 для маломощных ТС с двигателем до 50 л.с. и заканчивая 1,6 для автомобилей с мощностью выше 150 сил.
• КТ меняет тариф в зависимости от региона, в котором зарегистрирован транспорт. В локациях с негативной статистикой по ДТП коэффициент может быть выше почти в два раза. Так, на сегодня в Москве, Сургуте и Мурманске КТ составляет 1,16, в Тюмени и Казани — 1,14, в Воронеже — 1,07. Минимум в России в текущем году — 0,6.
• КО отвечает за количество допущенных к управлению водителей, вписанных в полис страхования. При так называемом «открытом» ОСАГО КО для физлиц равно 3,16. Если количество водителей ограничено, КО равно 1.
• КВС учитывает опыт водителя — чем больше стаж и возраст, тем меньше коэффициент. Самый большой — 2,27 у водителей 18–21 года без опыта вождения. Самый маленький — 0,83 у водителей старше 59 лет с опытом вождения от 14 лет.
• КБМ (коэффициент бонус-малус) учитывает аккуратность вождения. Коэффициент снижается, если по вине водителя не происходит аварий, и, наоборот, растёт в зависимости от их количества. О нём и расскажем подробнее.

1 апреля каждого года всем водителям присваивают класс КБМ — в зависимости от статистики их аварий. Если кто-то был виновен в ДТП, его класс понижают, если нет — повышают. 

Повысить могут только на один класс за год, а абсолютный показатель зависит от текущего КБМ и количества произошедших в прошлом году аварий. ДТП, в которых водитель был потерпевшим, при расчёте не учитывают.

Каждому классу КБМ соответствует свой коэффициент. Зависимость обратная — чем выше класс, тем меньше показатель, а вместе с ней меньше и цена ОСАГО.

При первичном получении прав водителю присваивают 3-й класс КБМ с коэффициентом 1,17. Начиная со следующего года КБМ для страховки легко посчитать по таблице ниже. Для этого нужно знать, в скольких  авариях водитель признан виновным (полностью или частично), а также текущий коэффициент. Его можно посмотреть в 3-м разделе страхового полиса напротив фамилии водителя или на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС) после авторизации.

Таблица для расчёта КБМ

Коэффициент бонус-малус ощутимо влияет на стоимость страховки, поэтому самый главный совет — водить аккуратно. Это касается всех водителей, которых вписывают в страховку — если их несколько, страховая автоматически считает самый большой КБМ.

Также не забывайте проверять КБМ при заключении договора ОСАГО. В полисе могут оказаться:

• ошибка в паспортных данных;
• повторная фиксация ДТП — например, если пострадавших было несколько и каждый обращался за возмещением;
• ложная информация о ДТП — например, если мошенники использовали подложные данные при оформлении документов по аварии.

Кроме КБМ, на стоимость страховки влияют и другие факторы — здесь мы подробно рассказывали, как сэкономить на ОСАГО.

Рассмотрим ситуацию, в которой с момента получения прав водитель три года ездил без аварий. Посмотрев в таблицу выше, на восьмой строке можно найти его текущий класс КБМ — 6 и коэффициент — 0,83. Если базовый тариф ОСАГО составлял 5000 рублей, без учёта других коэффициентов цена получится: 5000 · 0,83 = 4150 рублей.

Предположим, что за год базовая сумма страховки осталась без изменений. Дальше события могут развиваться следующим образом:

• четвёртый год также пройдёт без происшествий — коэффициент КБМ станет 0,78, а за страховку, при прочих равных, водитель отдаст 5000 · 0,78 = 3900 рублей;
• на четвёртый год по вине водителя произошла авария — коэффициент КБМ станет 1, и он заплатит 5000 рублей;
• на четвёртый год водитель оказался виновен в двух авариях — коэффициент КБМ вырастает до 1,76, а сумма страховки — до 8800 рублей;
• три, четыре или больше аварий за четвёртый год приведут к коэффициенту 3,92, и за страховку придётся отдать уже 19 600 рублей.

В итоге аккуратный водитель заплатит за страховку в пять раз меньше, чем постоянно попадающий в ДТП по своей вине.