Сколько будет стоить ОСАГО после аварии для её виновника

Одно из последствий для виновника ДТП — подорожание ОСАГО в следующем страховом периоде. Ведь влияющий на цену КБМ не повысится, только если он и так был максимальным. При безаварийном же вождении стоимость ОСАГО каждый год уменьшается. Рассказываем, почему так происходит и сколько придётся платить за страховку на следующий год после аварии.

Стоимость страховки зависит от базового тарифа (БТ) и семи коэффициентов. Базовое значение определяет самостоятельно каждая страховая компания, но оно должно находиться в пределах тарифного коридора из Приложения 1 к Указанию Банка России № 7204-У. Именно БТ объясняет тот факт, что стоимость ОСАГО на одну машину с одинаковыми условиями отличается в разных страховых компаниях. На 2025 год для частного легкового автомобиля БТ находится в пределах от 1399 до 8665 рублей.

Значение БТ страховая компания выбирает на основании внутренней статистики, а по методике расчёта компания отчитывается перед органом страхового надзора (статья 11 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992).

Выбранный БТ нужно последовательно умножить на поправочные коэффициенты. Детально они также прописаны в Указании Банка России № 7204-У от 25.10.2025, а в удобной табличной форме мы публиковали коэффициенты в отдельном материале. 

Кратко напомним, что это за коэффициенты.

• КС учитывает сезонность или периодичность использования. По умолчанию значение равно 1, но, если автомобиль эксплуатируют меньше 9 месяцев, оно снижается. Самое низкое — при эксплуатации 3 месяца или меньше, 0,5. Для автомобилей, приехавших из-за рубежа, вместо КС аналогичным образом применяется коэффициент КП, для которого минимальный срок страховки — от 5 до 15 дней.
• КМ вносит коррективы по мощности двигателя: начиная с 0,6 для маломощных ТС с двигателем до 50 л.с. и заканчивая 1,6 для автомобилей с мощностью выше 150 сил.
• КТ меняет тариф в зависимости от региона, в котором зарегистрирован транспорт. В локациях с негативной статистикой по ДТП коэффициент может быть выше почти в два раза. Так, на сегодня в Якутске, Армавире, Сочи и Туапсе КТ составляет 1,16, в Тюмени и Перми — 1,6, в Ачинске — 1,08. Минимум в России в текущем году — 0,68.
• КО отвечает за количество допущенных к управлению водителей, вписанных в полис страхования. При так называемом «открытом» ОСАГО КО для физлиц равно 3,16. Если количество водителей ограничено, КО равно 1.
• КВС учитывает опыт водителя — чем больше стаж и возраст, тем меньше коэффициент. Самый большой — 2,27 у водителей 18–21 года без опыта вождения. Самый маленький — 0,83 у водителей старше 59 лет с опытом вождения от 14 лет.
• КБМ (коэффициент бонус-малус) учитывает аккуратность вождения. Коэффициент снижается, если по вине водителя не происходит аварий, и, наоборот, растёт в зависимости от их количества. О нём и расскажем подробнее.

1 апреля каждого года всем водителям присваивают класс КБМ — в зависимости от статистики их аварий.

Как меняется КБМ после ДТП? Если водитель виновен в аварии и потерпевший обратился за компенсацией по ОСАГО, КБМ виновника вырастет (вместе с ценой следующей страховки), а так называемый класс КБМ, наоборот, падает. Последующее снижение коэффициента возможно только при безаварийной езде.

Каждому классу КБМ соответствует свой коэффициент. Зависимость обратная — чем выше класс, тем меньше показатель, а вместе с ней меньше и цена ОСАГО.

Повышающий КБМ для ОСАГО после ДТП действует ровно один страховой год — с 1 апреля по 31 марта. После чего пересчитывается заново по итогам нового периода.

Абсолютный показатель на следующий год зависит от текущего КБМ и количества аварий в прошлом году, произошедших по вине водителя. ДТП, в которых водитель был потерпевшим, при расчёте не учитывают.

При первичном получении прав водителю присваивают 3-й класс КБМ с коэффициентом 1,17. Начиная со следующего года КБМ для страховки легко посчитать по таблице ниже. Для этого нужно знать, в скольких авариях водитель признан виновным (полностью или частично), а также текущий коэффициент. Его можно посмотреть в 3-м разделе страхового полиса напротив фамилии водителя или на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС) после авторизации.

Таблица для расчёта КБМ

Полное восстановление КБМ до исходного значения после одной или нескольких аварий может занять от 2 до 10 лет безаварийной езды. Это зависит от текущего класса, количества ДТП и того, как быстро водитель возвращается к безаварийному вождению — каждый год без аварий повышает класс только на одну ступень.

Коэффициент бонус-малус ощутимо влияет на стоимость страховки, поэтому самый главный совет — водить аккуратно. Это касается всех водителей, которых вписывают в страховку — если их несколько, страховая автоматически считает самый большой КБМ.

Также не забывайте проверять КБМ при заключении договора ОСАГО. В полисе могут оказаться:

• ошибка в паспортных данных;
• повторная фиксация ДТП — например, если пострадавших было несколько и каждый обращался за возмещением;
• ложная информация о ДТП — например, если мошенники использовали подложные данные при оформлении документов по аварии.

Если на момент ДТП у виновника не было действующего полиса, а ОСАГО он оформил уже после аварии, его КБМ не изменится. Страховой выплаты по этому случаю не было, поэтому запись о ДТП не попадёт в базу НСИС и не повлияет на будущий коэффициент. При этом ущерб пострадавшему виновник обязан компенсировать самостоятельно. Такая ситуация не создаёт для страховщика основания пересматривать КБМ по ОСАГО, поскольку выплата прошла за счёт виновника, а не по договору страхования.

Кроме КБМ, на стоимость страховки влияют и другие факторы — здесь мы подробно рассказывали, как сэкономить на ОСАГО.

Разберём ситуацию, в которой с момента получения прав водитель три года ездил без аварий. Посмотрев в таблицу выше, на восьмой строке можно найти его текущий класс КБМ — 6 и коэффициент — 0,83. Если базовый тариф ОСАГО составлял 5000 ₽, без учёта других коэффициентов цена получится: 5000 · 0,83 = 4150 ₽.

Предположим, что за год базовая сумма страховки осталась без изменений. Дальше события могут развиваться следующим образом:

• четвёртый год также пройдёт без происшествий — КБМ станет 0,78, а за страховку при прочих равных водитель отдаст 5000 · 0,78 = 3900 ₽;
• на четвёртый год по вине водителя произошла авария — КБМ станет 1, и он заплатит 5000 ₽;
• на четвёртый год водитель оказался виновен в двух авариях — КБМ вырастает до 1,76, а сумма страховки — до 8800 ₽;
• три, четыре или больше аварий за четвёртый год приведут к коэффициенту 3,92, и за страховку придётся отдать уже 19 600 ₽.

В итоге аккуратный водитель заплатит за страховку в пять раз меньше, чем постоянно попадающий в ДТП по своей вине.

Пример расчёта при обоюдной вине

При обоюдной вине КБМ повышается у обоих участников ДТП. Каждый теряет часть накопленной безаварийной скидки. А новый коэффициент рассчитывается индивидуально. То есть ответственность делится, но последующее подорожание ОСАГО для каждого участника может быть разным. Для простоты примем все прочие коэффициенты равными единице.

Тогда, например, у водителя с КБМ 0,83 после ДТП с обоюдной виной коэффициент станет 1,0. При базовом тарифе 5000 ₽ страховка подорожает на 850 ₽: цена вырастет с 4150 до 5000 ₽. 

У второго участника с КБМ 1,17 после такого же ДТП коэффициент станет 1,76. И цена полиса составит 5000 · 1,76 = 8800 ₽. На 2950 ₽ больше, чем могла бы быть без аварии.