Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля

Обычно автовладелец оформляет полис ОСАГО на год, но вряд ли дожидается окончания срока его действия при продаже машины. То есть полис становится ему не нужен, а терять уже выплаченную (и порой немаленькую сумму) страхового взноса не хочется. Поэтому возникает вопрос, как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Рассказываем о способах возврата страховки и о том, что нужно сделать в каждом из вариантов.

Вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля можно. И даже нужно, ведь если с полисом ничего не сделать, то часть страхового взноса просто пропадёт. Есть две схемы, как вернуть деньги за страховку. Одной из них можно воспользоваться по договорённости с новым собственником, а второй — без него.

• Переоформить ОСАГО на нового владельца. В этом случае страховка гражданской ответственности переносится на нового владельца на остаток срока действия полиса. А он может при этом компенсировать продавцу часть стоимости страховки.
• Расторгнуть страховой договор и получить остаток стоимости полиса от страховой компании. Старое ОСАГО прекращает своё действие на основании договора купли-продажи, а покупатель оформляет новый страховой полис за свой счёт.

Сравнительная таблица: расторжение или переоформление

Вернуть ОСАГО после продажи автомобиля несложно, но и в том, и в другом варианте часть денег всё равно потеряется. Давайте подробно рассмотрим последовательность действий в каждом случае.

Важно! С 1 марта 2025 года отменён 10-дневный «льготный» период для оформления ОСАГО новым владельцем (пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Теперь покупатель обязан оформить собственный полис до выезда на дорогу. Такая новация пошла в плюс продавцам, так как покупатели стали чаще переоформлять полис на себя.

При переоформлении в графу «Собственник» вносят данные о новом владельце. При этом предыдущий владелец останется страхователем и водителем, допущенным до управления до конца действия полиса.

Как договориться о сумме компенсации: формула и пример

Чтобы расчёт был справедливым, используйте простую формулу:

Сумма компенсации = (Стоимость полиса : 365 дней) × Количество дней, оставшихся до конца действия полиса

Например, вы купили полис за 15 000 рублей 3 месяца назад (91 день пользования). В момент продажи автомобиля до окончания полиса остаётся 274 дня (365 − 91).

Компенсация = (15 000 : 365) × 274 = 41,1 × 274 = 11 261,4 рубля.

Именно такую сумму — 11 261 рубль — вы можете предложить покупателю в качестве компенсации при переоформлении.

Важно! Обговорите этот момент до подписания договора купли-продажи. Часто сумму за страховку просто включают в общую цену автомобиля.

Как происходит переоформление полиса:

1. Необходимо прийти в страховую компанию продавцу и покупателю.
2. Экс-владелец должен написать заявление на смену собственника машины.
3. К заявлению нужно приложить страховой полис, договор купли-продажи или дарения, паспорта обеих сторон, а также права (или их копии) нового владельца и других водителей, которые будут допущены к управлению.
4. Необходимо оплатить комиссию за переоформление.
5. Затем в страховой договор вносятся сведения о смене собственника автомобиля, а после этого страховая компания выпускает полис с обновлёнными данными. Этот документ будет дублировать прежний по времени действия, автомобилю и страховщику. Но в графе «Собственник» будет указан уже новый владелец, а также обновятся данные по допущенным к управлению лицам.
6. В случае переоформления компания не выплачивает бывшему владельцу сумму за остаток срока действия прежнего полиса. Эту сумму ему передаёт новый собственник.

Пошаговая инструкция по переоформлению

Шаг 1. Договоритесь с покупателем.

Заранее обсудите и согласуйте:

1. Сам факт переоформления вашего полиса ОСАГО.
2. Расчётную сумму компенсации (по формуле выше).

Шаг 2. Подготовьте пакет документов.

Для визита в офис страховой компании понадобятся:

• действующий полис ОСАГО;
• паспорт продавца;
• паспорт покупателя;
• договор купли-продажи;
• копии водительских прав всех водителей, кого покупатель допустит к управлению.

Шаг 3. Посетите в офис страховой компании, которая оформила полис ОСАГО, или составьте обращение через приложение.

1. Подайте заявление на внесение изменений в полис ОСАГО в связи с продажей автомобиля. Форму заявления подскажут сотрудники компании.
2. Страховая компания не может отказать в переоформлении, но обязательно сделает перерасчёт цены полиса, поскольку будет учитывать поправочные коэффициенты нового владельца. Они зависят от его стажа, количества аварий в прошлом, региона проживания и других факторов. Соответственно, возможно и значительное подорожание полиса в целом — разницу новый владелец автомобиля должен будет доплатить на месте. Если у страховой новые расценки, это тоже повлияет на цену.

Шаг 4. Финансовый расчёт и получение документов

1. Ситуация А — полис подорожал. Если после перерасчёта стоимость полиса увеличилась, покупатель доплачивает разницу. Изначально оговоренная компенсация не меняется и выплачивается продавцу.
2. Ситуация Б — полис подешевел. Если полис стал дешевле, нужно пересчитать размер компенсации, исходя из новой премии.
   Например, изначально полис стоил 15 000 рублей, а после внесения изменения подешевел до 10 000 рублей. Допустим, до конца действия полиса остались те же 274 дня.
   Сумма компенсации = (Стоимость полиса / 365 дней) × Количество дней, оставшихся до конца действия полиса = (10 000 : 365 ) × 274 = 7506 рублей.
3. После расчётов страховая компания вносит изменения в действующий полис в графу «Собственник» и в список лиц, допущенных к управлению.

Если продавец и покупатель машины решили не заниматься переоформлением полиса, то возврат денег за страховку при продаже автомобиля возможен лишь после расторжения договора страхования.

В этом случае продавцу вернётся не вся оставшаяся сумма: страховая компания обычно удерживает комиссию за досрочное прекращение действия полиса. Согласно правилам Банка России, она составляет 23 процента от остаточной стоимости полиса. Рассчитать, какую сумму в итоге получит продавец, можно с помощью специального калькулятора на сайте его страховой компании.

Как рассчитать сумму возврата: формула и пример

Расчёт суммы возврата делает страховая компания. Но чтобы понимать, на что стоит рассчитывать, можно использовать формулу:

Сумма к возврату = (Страховая премия − 23%) : 365 дней × Кол-во дней, оставшихся до конца полиса

Например, вы купили полис ОСАГО за 12 000 рублей 1 января. 15 апреля (через 105 дней) вы продали автомобиль и в тот же день подали заявление о расторжении. Количество неиспользованных дней составило 260 дней (365 − 105).

Сумма к возврату = (12 000 − 23%) : 365 × 260 = 6582 рубля.

Как подать заявление: офлайн и онлайн

В процедуре возврата остатка стоимости полиса не требуется участия покупателя. На выбор доступны два варианта — офлайн и онлайн.

Офлайн в офисе страховой компании:

1. Подготовьте документы: паспорт страхователя, действующий полис ОСАГО, договор купли-продажи автомобиля, реквизиты банковского счёта (карты) для перечисления денег.
2. Напишите заявление. Бланк предоставят в офисе. Получите на руки копию заявления с отметкой страховщика о приёме.

Онлайн — в личном кабинете на сайте страховой компании:

1. Авторизуйтесь в ЛК на сайте страховщика, оформившего полис ОСАГО.
2. Найдите свой действующий полис ОСАГО.
3. Выберите опцию «Расторгнуть договор» и укажите причину «Продажа транспортного средства».
4. Загрузите скан-копии или чёткие фото необходимых документов (ДКП, паспорт).
5. Укажите реквизиты для возврата денег.
6. Отправьте заявление. Сохраните номер заявки или скриншот с подтверждением.

Расторгнуть договор ОСАГО с возвратом неиспользованной части премии можно только в строго оговорённых случаях. Помимо продажи автомобиля, к таким, например, относятся угон, призыв собственника на службу. Полный перечень указан в пункте 6.2. Правил ОСАГО.

Вернуть деньги за страховку автомобиля компания обязана в течение 14 дней после получения заявления (пункт 6.4 Правил ОСАГО). Если выплата задерживается, то на 15-й день начинают начисляться пени. 

Так можно вернуть деньги за страховку во всех СК: Росгосстрах, «АльфаСтрахование», «СберСтрахование», «Ренессанс Страхование», «РЕСО-гарантия», СОГАЗ, ВСК, Ингосстрах и других. При обращении в СК может потребоваться дополнительное соглашение к договору страхования — бланк для заполнения выдадут на месте. 

Что делать, если возврат задерживают

15-й рабочий день. Свяжитесь со страховой компанией. Уточните статус выплаты и запросите номер платёжного поручения.

Если платёжка есть, но денег нет. Проверьте по номеру в своём банке. Возможно, задержка на их стороне.

Если платёжку не выдали или отказывают. Направьте в адрес страховой компании досудебную претензию (заказным письмом с уведомлением). В ней укажите сумму долга и требование выплатить пени за просрочку (начисляются с 15-го дня).

Если претензию проигнорировали. Обращайтесь с жалобой в контролирующие органы:

• Центральный банк РФ (через онлайн-приёмную) — основной регулятор страхового рынка.
• РСА (Российский союз автостраховщиков).
• Федеральную антимонопольную службу (ФАС).
• Прокуратуру или суд по вашему месту жительства.

Важно! Сохраняйте все документы: копию заявления с отметкой о приёме, квитанции, переписку. Они понадобятся для доказательства вашей правоты в случае спора.

О том, какие документы нужны для покупки авто с пробегом, мы уже рассказывали. От продавца новый собственник должен получить паспорт транспортного средства с его подписью в графе «Прежний владелец» (в случае с бумажным ПТС), а также СТС, который в МРЭО при перерегистрации заменят на новый документ — уже с данными покупателя.

Отдавать вместе с автомобилем полис ОСАГО особого смысла нет — даже если страховка была оформлена на неограниченное количество водителей. Легально пользоваться ею покупатель всё равно не сможет. Всё, что надо знать про ОСАГО, мы тоже уже рассказали. Полезно будет прочитать и о том, как выбрать компанию, где делать ОСАГО.

Кроме того, с 1 октября 2022 года Центральный банк обязал владельца машины при её продаже уведомлять об этом свою страховую компанию письменно, после чего полис аннулируется. Раньше этого можно было не делать.