Что такое период охлаждения в автостраховании и можно ли вернуть деньги за ОСАГО и каско

Оформили страховку, а потом поняли, что она вам не нужна, или нашли предложение выгоднее? В большинстве случаев страховой взнос можно вернуть. Для этого существует специальный механизм — период охлаждения. Разбираем, как это работает для ОСАГО и каско.

Период охлаждения — это установленный законом срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования и получить обратно уплаченную страховую премию полностью или частично.

То есть это инструмент, благодаря которому страхователь может вернуть полис, приобретённый необдуманно. Главное условие при возврате (помимо временного): страховое событие не должно наступить. Об этом сказано в том числе в указании Центробанка. Если страховой случай уже произошёл и по нему производится выплата, расторгнуть договор и получить обратно деньги не выйдет.

Поскольку ОСАГО — обязательный вид страхования, то периода охлаждения для такого договора нет. Частично вернуть деньги за полис обязательного страхования можно только при наличии законных оснований для досрочного расторжения. В соответствии с Положением ЦБ РФ № 837-П к ним относятся:

1. Смерть страхователя или собственника автомобиля / ликвидация юрлица, которое заключало договор страхования.
2. Ликвидация страховщика или отзыв у него лицензии.
3. Невозможность дальнейшего использования ТС (уничтожение или утрата).
4. По какой-либо причине наступление страхового случая стало невозможным.
5. Отказ страхователя от договора.
6. Взаимное соглашение страхователя и СК.
7. Продажа автомобиля.
8. Прохождение страхователем военной службы.

Подробно о возврате денег за ОСАГО мы рассказывали в отдельном материале.

Каско же относится к добровольному страхованию, поэтому деньги за полис (при отсутствии страховых случаев) вернуть можно. При покупке полиса вне кредитных обязательств от него можно отказаться в течение двух недель. Когда каско оформляется вместе с авто- или простым потребительским кредитом, на возврат отводится месяц. Но нужно иметь в виду: если страховка была одним из условий формирования ставки по кредиту, банк вправе пересмотреть проценты и направить заёмщику новый расчёт — зачастую менее выгодный в долгосрочной перспективе.

Стоимость полиса при отказе в период охлаждения должна быть выплачена в течение 7–10 рабочих дней. Договор страхования же в общем случае считается прекращённым со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе, если стороны не пришли к иному решению на этот счёт.

В первую очередь нужно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. Единого образца для этой бумаги нет: она подаётся в свободной форме или на бланке страхователя — его можно найти на сайте СК или в приложении.

Шаг 1. Заявление в страховую компанию

Подать обращение можно лично в офисе, письмом с уведомлением о вручении или онлайн — в зависимости от правил и технической возможности страховщика. К заявлению необходимо приложить:

• паспорт страхователя;
• оригинал или скан договора страхования;
• квитанцию об оплате страховой премии;
• банковские реквизиты для возврата денег.

Шаг 2. Ожидание возврата средств

Срок рассмотрения документов на возврат — до 7 рабочих дней с даты получения заявления. 

Шаг 3. Получение денег

Если полис ещё не начал действовать, возвращается 100% уплаченной премии. Когда полис уже действует, возвращается часть премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Исключение составляют полисы, заключённые в рамках потребительских кредитов: в период охлаждения кредитор обязан вернуть страховую премию целиком (статья 7 закона № 353-ФЗ).

Все эти условия должны быть обязательно прописаны в договоре страхования.