Утрата товарной стоимости (УТС): можно ли компенсировать её по ОСАГО

Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС) по ОСАГО компенсируется нечасто, но в ряде случаев на дополнительную выплату всё же можно рассчитывать. Рассказываем, что такое утрата товарной стоимости автомобиля, когда возможна выплата по УТС и как её получить. 

Итак, УТС — что это? Простыми словами — потеря товарного вида или технических качеств, которые влияют на рыночную стоимость автомобиля. По сути, УТС подразумевает упущенную выгоду автовладельца при продаже ТС. Действительно, после ДТП реализовать авто по высокой цене, не скрывая его историю, практически невозможно. Это связано с тем, что в инциденте могли пострадать не только декоративные элементы, но и силовые конструкции, а также ключевые узлы и агрегаты. Прайс придётся снижать, и это станет следствием действий другого человека (виновника ДТП). В подобном случае упущенную выгоду формально можно приравнять к расходам, а значит, есть шанс получить возмещение утраты стоимости через страховую компанию.

При этом Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» напрямую об этом не говорит. В нём даже не выделено понятие УТС. Однако Постановление Верховного суда прямо утверждает, что снижение рыночной стоимости машины после ДТП относится к реальному ущербу.

В денежном выражении утеря стоимости машины считается на основании «Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колёсных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки».

Если произошла потеря рыночной стоимости машины, её можно частично возместить при выполнении ряда условий.

• Виновный в ДТП должен быть застрахован по ОСАГО. Страховая компания выплачивает компенсацию только в рамках лимита полиса. В общем случае — 400 000 рублей, но сумма может быть выше, если у виновника есть добровольное «расширение» ДСАГО.
• Выплата по УТС не производится, если автомобиль ранее участвовал в другом ДТП и подвергался восстановительному ремонту (в том числе точечной окраске).
• Состояние ТС на момент, предшествующий аварии, — без значимых дефектов. 
• Возраст — не старше пяти лет при обычном использовании. Если же автомобиль эксплуатировался интенсивно, срок сокращается до 2,5 лет.
• На кузове или кабине нет коррозийных повреждений.
• До ДТП кузов не менялся.
• Получатель страховой премии признан пострадавшей стороной в ДТП.

Следовательно, если сравнительно свежий автомобиль попал в ДТП по вине другого водителя, его владелец можно смело обращаться в страховую и, помимо обычного ущерба, писать заявление на утрату рыночной стоимости. 

В большинстве случаев это актуально для тех, чьи автомобили не застрахованы по каско. Если же на руках есть действующий полис страхования машины от повреждений, почти всегда целесообразнее отремонтировать ТС именно по нему.

Величина УТС зависит от характера повреждений и их объёма, а также от цены автомобиля на дату расчёта. Страховые компании используют специальную формулу для определения выплат. Величина УТС (С_утс) равна стоимости транспортного средства на дату оценки (С_ктс), умноженную на сумму специальных коэффициентов — по одному на каждую повреждённую деталь (К_утс), который поделён на 100%.

С_утс = C_ктс x сумм К_утс / 100

Цену машины определит эксперт, а коэффициенты есть в Приложении 2.9 к методике. Для сравнения, самая «дорогая» работа — полная окраска (коэффициент 5). Выправление самого сложного перекоса кузова при этом потянуло только на 4, замена лонжерона оценена в 0,5, а крыла при неразъёмном соединении — и вовсе в 0,2. 

Претензия в страховую по ОСАГО оформляется по стандарту обычного ДТП. Для обращения потребуются:

• протокол об аварии;
• права, паспорт и документы на машину;
• полис;
• заявление на утерю товарной стоимости и обычную компенсацию. 

Если следовать методике расчёта, страховщики должны включать утрату товарного вида в расчёт автоматически (когда ТС подходит под все критерии), но лучше, если соответствующая оговорка будет в заявлении. Подробно о процедуре обращения в страховую компанию мы недавно рассказывали. 

Кроме того, при желании можно пройти независимую экспертизу, подтверждающую снижение стоимости транспорта. Это будет стоить дополнительных денег, но шансы на увеличение компенсации с таким документом намного выше.

После приёмки документов последует осмотр страховщиком. Важно, что страховая может найти дефекты, которые не были описаны в протоколе ДТП. Из-за этого может последовать отказ в выплате, поскольку по правилам машина должна иметь практически первоначальный товарный вид. 

Если потеря товарного вида автомобиля не принята во внимание, несмотря на все соблюдённые условия, точно нужна независимая экспертиза — на её основании страховщик может пересмотреть своё решение. В крайнем случае с заключением можно отправляться в суд. 

Страховая сумма по полису ОСАГО может быть не более 400 000 рублей. Например, если восстановление обходится в 500 000 рублей, а утеря товарного вида оценивается в 300 000 рублей, то выплата всё равно составит 400 000 рублей. В таком случае единственный выход — обращаться в суд с иском к виновнику ДТП за компенсацией недостающей суммы. 

Сроки выплаты по УТС такие же, как и по обычным повреждениям, — 20 дней. Часто бывает, что выплата по основной страховке согласована, но части за потерю товарного вида автомобиля нет. Если все основания для этой части компенсации есть, стоит пройти независимую оценку и подтвердить, что потеря товарной ценности имеет место и произошла после ДТП. 

После этого нужно направить досудебное письмо с документами в страховую компанию. Скорее всего, в таком случае доплату согласуют. Если же досудебное письмо не принесло результата, стоит обратиться с жалобой в Арбитражный суд и Центробанк. Последний отвечает за работу страховых компаний.

Учтите, что в выплате может быть отказано, если у виновника ДТП нет страхового полиса ОСАГО. В этом случае к делу может подключиться РСА (Российский союз автостраховщиков), но, скорее всего, ущерб придётся взыскивать напрямую с виновника через суд.