Страховая признала машину «тотальной»: как получить максимальную выплату по ОСАГО и каско

После серьёзного ДТП машину могут признать «тотальной», то есть не подлежащей восстановлению или слишком дорогой в ремонте. В такой ситуации порядок расчёта выплат отличается от обычной аварии, а от выбранного варианта урегулирования будет зависеть, сколько денег в итоге получит автовладелец. Разбираемся, что такое «тотал», как его определяют по ОСАГО и каско и какой способ компенсации может оказаться наиболее выгодным.

Понятие «тотал» (от английского total loss) означает конструктивную гибель ТС, то есть ситуацию, когда восстановление машины после ДТП признаётся нецелесообразным. Здесь подразумеваются две ситуации (согласно пункту 18 статьи 12 Закона об ОСАГО):

• физическая утрата автомобиля, когда восстановление попросту невозможно в связи с масштабными повреждениями или отсутствием необходимых запчастей;
• экономическая нецелесообразность, когда сумма ремонта приближается к рыночной стоимости машины или даже превышает её. В этом случае страховой компании выгоднее признать машину «тотальной» и выплатить компенсацию, чем покрывать стоимость восстановительных работ.

«Тотальный» автомобиль — не обязательно тот, который невозможно отремонтировать. На практике многие списанные машины технически подлежат восстановлению. Но единых критериев для определения автомобиля как конструктивно погибшего не существует. По ОСАГО порядок установлен законодательством, а по каско конкретные условия прописываются в договоре страхования.

В случае с ОСАГО понятие конструктивной гибели закреплено законодательно. Согласно пункту 18 статьи 12 № 40-ФЗ, автомобиль считается не подлежащим восстановлению, если цена ремонта равна или превышает цену ТС на дату ДТП. Так, страховая компания сравнивает две величины:

• Цена подобного автомобиля на рынке. Принимается во внимание его возраст, пробег, техническое состояние, а также цены на аналогичные машины. Одновременно определяется степень износа ТС в зависимости от его возраста и пробега (согласно пункту 3.4 главы 3 Положения Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П).
• Стоимость восстановления. Рассчитывается цена ремонта по тем же принципам, что при оценке обычных повреждений, однако без применения коэффициента износа. В расчёт включаются расходы на замену или ремонт деталей, стоимость материалов и затраты на выполнение работ по установленным нормо-часам.

Если ремонт обходится дороже автомобиля или сопоставим с его рыночной стоимостью (например, на момент аварии машина оценена в 1,2 миллиона рублей, а цена ремонта достигла 1,25 миллиона), страховой случай урегулируют как гибель ТС.

Для расчётов по ОСАГО используется не фактический прайс за ремонт в сервисе, а стоимость восстановления, рассчитанная по справочникам средней стоимости запчастей и методике Банка России (пункты 3.6–3.8 Главы 3 Положения Банка России № 755‑П). Причём с 2022 года стоимость запчастей формируется в том числе исходя из стоимости аналогов. 

Подробно о том, как происходит подсчёт, мы рассказывали в этой статье. 

После признания автомобиля конструктивно погибшим страховая не выплачивает его собственнику полную стоимость машины. В первую очередь страховщик проводит оценку годных остатков — сохранившихся после ДТП узлов и деталей, пригодных для дальнейшего использования. Какие комплектующие относятся к годным остаткам, а какие нет, определяется Приложением 6 к Положению Банка России № 755-П.

Для их оценки автомобиль могут выставить на специализированные торги, чтобы определить цену по предложениям покупателей или рассчитать стоимость по специальной формуле, которая учитывает:

• рыночную стоимость машины до аварии;
• количество уцелевших элементов;
• сопутствующие расходы на хранение, дефектовку, разборку и пр. 

По итогу стоимость годных остатков вычитается из рыночной цены автомобиля до ДТП, а полученная разница становится размером страховой выплаты.

Например, если бы автомобиль оценили в 1 миллион рублей, а годные остатки — в 250 тысяч рублей, выплата по ОСАГО была бы равна 750 тысячам рублей. Однако при определении суммы страховщик может воспользоваться правилом 10-процентной погрешности, согласно пункту 3.5 Положения Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П, и уменьшить потенциальный платёж.

Оценка годных остатков часто становится одной из самых спорных частей процедуры, ведь чем выше страховая компания оценит уцелевшие детали, тем меньше окажется итоговая выплата владельцу автомобиля. Поэтому при расхождениях в расчётах автовладельцы нередко заказывают независимую экспертизу и оспаривают вычисленный размер ущерба.

Но, помимо прямых расчётов, есть и более важный ограничивающий фактор — лимит страхового возмещения за повреждение имущества в размере 400 000 рублей.

Таким образом, даже если реальные убытки превышают предельную сумму, страховая компания не сможет выплатить больше. Оставшуюся часть ущерба потерпевший вправе взыскать непосредственно с виновника ДТП — в добровольном порядке или через суд.

Единственный способ сократить потери (помимо разбирательств с виновником) — реализовать то, что осталось от машины, самостоятельно. По ОСАГО годные остатки автомобиля не переходят к страховой. Собственник может самостоятельно распорядиться повреждённым транспортным средством: продать его, разобрать на запчасти или даже восстановить.

Каско — добровольное страхование автомобиля, покрывающее убытки владельца, в том числе при «тотале», если соответствующая опция была включена в контракт на этапе оформления полиса. 

В отличие от ОСАГО, где критерии конструктивной гибели установлены законом, а размер выплат ограничен лимитом, в каско условия определяются самой страховой компанией и прописываются в договоре. Так, страховщик заранее устанавливает порог, при достижении которого автомобиль считается «тотальным» — чаще всего это от 60 до 80% страховой стоимости автомобиля. Если в результате подсчётов цена ремонта будет выше указанного значения, чинить машину не будут. 

Например, если автомобиль застрахован по каско на сумму 2 миллиона рублей, а договор предусматривает «тотал» при повреждениях на сумму свыше 70%, то при расчётной стоимости ремонта более 1,4 миллиона рублей страховая компания признает ТС погибшим, даже если его ещё можно восстановить.

В договоре каско форма возмещения закрепляется на этапе его подписания. Владелец может рассчитывать на один из двух вариантов урегулирования. 

• Годные остатки забирает владелец. В этой ситуации страховщик выплачивает возмещение за вычетом стоимости уцелевших частей. В зависимости от условий договора каско из суммы может быть вычтена франшиза (при наличии), согласно пункту 9 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, или применены другие ограничивающие факторы (если они прописаны в договоре страхования). В дальнейшем пострадавший может самостоятельно продать повреждённую машину, разобрать её на запчасти или попытаться восстановить.
• Страховая забирает годные остатки себе. В этой ситуации собственнику выплачивают компенсацию без учёта стоимости годных остатков, поскольку право собственности на них переходит страховщику. Благодаря этому автовладелец получает большую сумму в денежном эквиваленте и избавляется от необходимости заниматься продажей остатков. Как и в предыдущем случае, на размер выплаты может повлиять франшиза и прочие ограничения полиса при их наличии. 

В пункте 4 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 сказано, что в случае полной утраты автомобиля, помимо денежной выплаты, страховая может предоставить пострадавшему ТС, аналогичное утраченному, в пределах страховой суммы. При этом, согласно пункту 5 этой же статьи, пострадавший может отказаться от подобного предложения и всё же получить денежную компенсацию.