Полис ДСАГО: что это такое, сколько он стоит и что даёт

Полисы ОСАГО продаются в России уже много лет и в большинстве аварийных ситуаций покрывают расходы пострадавшей стороны. Но существует и менее известное ДСАГО — это дополнительная страховка (её ещё называют ДГО), которая тоже помогает компенсировать ущерб в ДТП. Рассказываем, что такое ДГО в страховании, чем ДСАГО отличается от обязательного полиса и каско, как оформить такую страховку и в каких случаях ей пользоваться.

ДСАГО — это отдельный страховой продукт. Аббревиатура расшифровывается как «добровольное страхование гражданской ответственности». Такой полис позволяет владельцу автомобиля обезопасить себя от претензий другой стороны в случае аварии, случившейся по его вине.

«Добровольное ОСАГО» становится актуальным, когда оценённый ущерб потерпевшего превысил положенные законом 400 тысяч рублей (для транспорта) и 500 тысяч рублей (для компенсации вреда здоровью). То есть ДСАГО не аналог каско — оно работает как дополнительное страхование к ОСАГО. Тот, кто спровоцировал аварию, не может рассчитывать на выплату по этой программе, а потерпевший, напротив, получит более справедливую выплату при значительном ДТП.

Для наглядности разберём ситуацию на примере. Представьте: за городом столкнулись два автомобиля. Один водитель выехал на полосу встречного движения и по касательной задел транспортное средство (ТС), двигавшееся навстречу. Виновник очевиден, повреждения на обеих машинах серьёзные, но не критичные. У потерпевшего поцарапаны и замяты крылья и обе двери, а ещё разбиты адаптивная диодная фара и зеркало заднего вида.

С учётом всех амортизаций стоимость восстановления этой машины оценили в 1 миллион 200 тысяч рублей. Из этой суммы страховая компания по закону сможет возместить только 400 тысяч, а оставшиеся 800 тысяч пострадавший либо должен доплатить сам, либо в судебном порядке будет взыскивать с виновника. Второй вариант при отсутствии у пострадавшего каско более вероятен. Если же в аналогичной ситуации оформлено ДСАГО, разницу в 800 тысяч рублей потерпевшему компенсируют уже по этому дополнительному полису. В обоих случаях виновник будет чинить машину за свой счёт или по своему полису каско, если он оформлен. 

Итак, расширенное ОСАГО, как и простой полис автогражданки, страхует ответственность водителя. Теперь — о суммах страхования.

Для начала стоит знать, что при заключении договора страховщики могут предложить две схемы выплат: агрегатную и неагрегатную. 

Агрегатные выплаты — это, по сути, лимит денежных средств на весь страховой период. В течение действия полиса его обладатель может рассчитывать на определённую сумму возмещений, которая будет уменьшаться пропорционально каждой выплате. Если она исчерпана после первого же ДТП, можно считать, что дополнительного полиса больше нет.

Неагрегатные выплаты похожи на ОСАГО. При таком типе добровольного страхования можно рассчитывать на дополнительное покрытие при каждой аварии (вне зависимости от их количества за период действия полиса). 

Сумма дополнительных выплат по ДСАГО не ограничена законом — страховые компании вправе сами устанавливать минимальные и максимальные лимиты. Чаще всего верхний порог ограничивают 3 000 000 рублей, а нижний составляет 300–400 тысяч рублей. Дополнительная страховка распространяется на ущерб как транспорту, так и здоровью.

Сегодня купить расширенное ОСАГО не так просто. Его реализуют далеко не все компании, а как самостоятельный продукт такой полис не продаёт практически никто. ДСАГО обычно предлагают как дополнение к каско, реже — к ОСАГО, причём основные полисы должны быть куплены в той же страховой, хотя для «работоспособности» дополнительной страховки этого не требуется.

Поэтому, если решили оформлять добровольное страхование, лучше делать это одновременно с покупкой основных полисов. Но учтите, что срок действия ДСАГО не может превышать тот, что указан в ОСАГО.

Стоимость дополнительного полиса, в отличие от обязательного страхования, не регулируется законодательством. Поэтому компании могут устанавливать на него цены по своему желанию. Например, базовая ставка по ДСАГО в одной из крупнейших фирм начинается с 1440 рублей (за дополнительное покрытие на 300 000 рублей) и заканчивается на отметке 6480 рублей (за покрытие на 3 000 000 рублей). Дополнительно к ней добавятся коэффициенты. Чаще всего они схожи с теми, что применяют для расчёта стоимости ОСАГО (учитывают регион, возраст, стаж вождения и историю ДТП). 

Единственная страховка, которую обязан оформить каждый водитель, — ОСАГО. За её отсутствие действительно штрафуют.

Что касается дополнительных полисов, их водитель покупать не обязан. Это относится как к каско, так и к ДСАГО. Поэтому штрафа за их отсутствие нет. 

Как и у любой услуги, у добровольного ОСАГО есть положительные и отрицательные стороны.

Главный плюс: относительное спокойствие водителя и снижение рисков дополнительных трат в случае крупного ДТП.

К явным минусам этого полиса можно отнести:

• сложность приобретения;
• дополнительные финансовые затраты.