Расширение тарифного коридора и новые выплаты: все ближайшие изменения ОСАГО

В ближайшее время автомобилистов ждёт сразу несколько важных изменений в системе ОСАГО — от расширения тарифного коридора и повышения цен на полис до возможности получить доплату за износ при самостоятельном ремонте и запроса справки по КБМ. Кроме того, страховщики будут самостоятельно расследовать мошенничество в сфере ОСАГО и запустят плавающую подписку по каско. Вместе с экспертами разбираемся во всех нововведениях автомобильного страхования на ближайший год.

ЦБ планирует в ближайшее время расширить тарифный коридор базовых ставок по ОСАГО на 15% для автомобилистов в обе стороны и на 40% для мотоциклистов‚ а для двух регионов увеличить территориальные коэффициенты. Проект указания Банка России будет подписан в ближайшее время. Общественные обсуждения документа закончились в сентябре и на фоне новостей о повышении утильсбора прошли достаточно мирно. Указание уже находится на проверке Минюста, которая, как правило, длится месяц. Предполагается, что новые нормы вступят в силу до конца этого года. 

Пока коридор базовых ставок по ОСАГО составляет от 1646 до 7535 рублей. А после расширения на 15% это будет от 1399 до 8665 рублей. Для мотоциклистов коридор сегодня равен от 259 до 3043 рублей, а после вступления в силу новых норм станет от 155 до 4260 рублей. 

«Тарифный коридор не расширяли с 2022 года, при этом выплаты страховых компаний выросли на 56%, а средняя цена полиса постоянно снижается. Во втором квартале 2025 года по максимальной ставке страховщики оформили 29% полисов на автомобили и 58% на мотоциклы», — уточнили в ЦБ.

Кроме того, новое указание ЦБ вводит повышенный территориальный коэффициент для Ингушетии и Новосибирской области. Так как эти регионы считаются «красной зоной» по количеству выявленных мошеннических схем (подставные аварии и намеренные повреждения автомобилей с целью получения страховой выплаты). При этом с 2023 года число проблемных зон в стране снизилось с 12 до 2. 

Как удалось выяснить Журналу Авто.ру в рамках выставки «Финополис», в ЦБ также обсуждается отмена всеобщего территориального коэффициента по России с выставлением территориального множителя только для проблемных субъектов. Однако эта мера потребует нового расширения тарифного коридора по ОСАГО. Официально это предложение ещё не было анонсировано и вряд ли будет принято в ближайшие месяцы. 

Ещё одно важное нововведение по ОСАГО, которое ждёт автомобилистов, — доплата за износ плюсом к основной страховой выплате после ДТП в рамках самостоятельного ремонта в «своей» СТО. Водителям разрешат восстанавливать автомобили в выбранных ими сервисах в течение 9 месяцев после заключения соответствующего соглашения со страховой компанией. 

Первая выплата будет рассчитана с учётом износа, однако после начала ремонта можно будет снова обратиться в страховую и получить доплату за износ (покрыть собственные дополнительные расходы). В таком ремонте разрешат использовать и б/у запчасти, но доплачивать за них будут по их фактической стоимости, а не по ценам новых деталей, уточнили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

Данная норма проходит дополнительным пунктом к закону о расширении срока ремонта по ОСАГО с 30 до 45 дней и будет рассмотрена сразу во втором чтении, так как законопроект о сроках ремонта был принят в первом чтении год назад. Ожидается, что документ будет подписан и вступит в силу в конце этого года или в начале 2026-го. Мы подробно расписали все нюансы реформы натурального возмещения в отдельном материале.

Журналу Авто.ру также стало известно, что дорожные камеры не будут штрафовать водителей за езду без ОСАГО до ноября 2026 года. Именно такой срок обозначили в МВД для полноценного запуска системы по всей России. Несмотря на поддержку президента, Минфина, Минцифры, Центробанка и ещё ряда ведомств, отдельные регионы не смогут запустить систему штрафов без визы ГИБДД. При этом в Госдуме обсуждается, что в экспериментальном режиме в Москве, Санкт-Петербурге и Чувашии центры организации дорожного движения смогут отправлять уведомления нарушителям без ОСАГО раньше этого срока, так как там камеры уже сертифицированы на данное нарушение.

Что же касается именно штрафов, то юридическое право выносить наказание гражданам России в рамках норм КоАП имеют только правоохранительные органы и суды. Запуска упрощённой и более быстрой схемы для отдельных регионов (по аналогии со штрафами за парковку в Москве) по данному нарушению МВД пока не планирует.

Оператор автомобильного страхования НСИС уже запустил две новые опции для водителей. Через личный кабинет на сайте системы можно выгрузить в формате PDF справку о своём КБМ. По словам представителя оператора, когда учёт ОСАГО перешёл под контроль организации, сотрудники столкнулись с множеством жалоб на КБМ. Однако, как правило, большая часть из них связана с непониманием формирования коэффициент аварийности бонус-малус. Сейчас в личном кабинете можно проверить все изменения.

«Бывает так, что человеку с 1 апреля начисляется повышенный коэффициент, а у него был безаварийный год. В процессе выясняется, что это доначисление за год до этого, когда авария всё-таки была, просто страховая компания поздно подала данные в НСИС. Все изменения КБМ можно отследить в личном кабинете нашего сервиса, как и отправить жалобу/запрос на разъяснения по коэффициенту», — уточнил в беседе с Журналом Авто.ру руководитель НСИС Николай Галушин.

По статистике страховщиков, больше всего водителей с минимальным КБМ сегодня в Москве (51%), следом идут Санкт-Петербург (49%) и Екатеринбург (48%). Представители отрасли уверены, что коэффициент аварийности напрямую зависит от количества камер в городах. Чем больше средств фиксации нарушений ПДД, тем аккуратнее ведут себя автомобилисты.  

Помимо этого, с недавних пор НСИС сотрудничает с автомобильными компаниями по уведомлению собственников машин об отзывных кампаниях брендов, в том числе с ушедшими с российского рынка марками. Такие рассылки через VIN по данным из полисов ОСАГО уже распространили компании Subaru и Honda. Рассылка также работает для собственников автомобилей Skoda и Volkswagen.

Ещё одна новая норма закона может вступить в силу до конца этого года: страховым компаниям разрешат собирать и предоставлять в полицию доказательную базу по случаям мошенничества. А правоохранители смогут, опираясь на эти данные, заводить уголовные дела и быстрее расследовать инциденты подлога и подстав по ОСАГО. Эта норма готовилась давно, но была заморожена на какое-то время в связи с необходимостью создания исследовательских групп по всем видам страхования. В сентябре сторонам удалось договориться, и в скором времени борьба с мошенниками в страховании будет более результативной. 

«Законопроект в высокой степени готовности, все его поддерживают, и, надеюсь, в осенней сессии он пройдёт», — поделился с Журналом Авто.ру президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев.

По данным ЦБ, в стране только два проблемных региона, но, по мнению страховщиков, их больше. Как пояснил директор по защите активов РСА Сергей Ефремов, наибольшее число случаев мошенничества с ОСАГО сегодня фиксируют в регионах Северного Кавказа — Ингушетии, Чечне, Осетии, Дагестане. По словам эксперта, для страховщиков рынок в этих субъектах не маржинальный и в лучшем случае можно выйти в ноль, но большая часть компаний работает в минус. Ефремов рассказал о самых популярных схемах, по которым недобросовестные автомобилисты обращаются за выплатами.

«Это мошенничество на круговом движении, а также на движении задним ходом. Когда у старой машины есть полис, а у дорогой машины его нет. И водитель старой машины сдаёт назад и врезается в дорогую, признаёт свою вину и всё подписывает, а водитель новой машины без полиса получает выплату. Также, например, в Дагестане и Ингушетии распространена схема бесконтактных ДТП — когда два дорогих автомобиля без полиса вылетают с дороги из-за манёвра старого фургончика с полисом, который полностью признаёт вину», — поведал эксперт.

Теперь собирать доказательства для уголовного дела будут страховщики. Расследования ускорятся, а число мошенников со страховкой должно сократиться.

Как пояснили Журналу в союзе автостраховщиков, ассоциация пристально следит за новостями по утильсбору. Потому что это может отразиться на поведенческой модели граждан в отношении эксплуатации автомобилей, что повлечёт изменения в возрасте автопарка, объёме ремонта и приведёт к росту спроса на детали. А последние играют важную роль в формировании справочника запчастей. Именно по нему ЦБ рассчитывает коридор тарифов, и именно по нему страховщики оценивают ремонт и назначают выплаты. 

Помимо утильсбора, некоторое влияние на стоимость запчастей может оказать и повышение НДС. Но произойдёт это очень плавно, так как рост налога на 2% сперва отразится на начальной цепочке производства и поставок, а только потом на конечной цене запчастей. 

Но основным фактором, который может повлиять на ОСАГО в 2026 году, остаётся тарифный коридор. Каждое его расширение ведёт к росту стоимости полиса для многих автомобилистов. Несмотря на то что опытные и аккуратные водители имеют преимущества и скидки, новички и водители с аварийной историей платят всё больше. 

Также большинство страховых компаний не используют минимальную базовую ставку тарифного коридора даже для аккуратных автомобилистов. Это легко проверить с помощью любого агрегатора по продаже продукта, где разброс цен для водителя с минимальным КБМ составляет от 4 до 12 тысяч рублей. Но, по словам руководителя ВСС и РСА Евгения Уфимцева, при выборе страховщика ОСАГО водителям стоит смотреть не только на цену, но и на саму компанию — сколько у неё станций для ремонта, какие отзывы оставляют клиенты и каков процент урегулирования убытков. 

Более современный способ страхования будет запущен в ближайшее время для добровольного страхования каско. Речь идёт о страховке on-demand, по запросу клиента только на период использования автомобиля. Сервис будет интегрирован в мобильное приложение, через которое страховщик сможет мониторить локацию человека и транспортного средства — с какой скоростью передвигается, где находится.

«Клиент сможет включать страховую защиту в момент использования автомобиля и приостанавливать покрытие по необходимости (например, если машина в гараже или планируется отпуск). Цена на такую страховку будет зависеть от перечня рисков, опыта водителя, страховой суммы, территории и других факторов», — уточнили в РСА. 

Плата будет списываться ежемесячно на период действия договора, который можно будет оформить на срок менее года. Первыми такой сервис планируют запустить в Сбере. Реализовать такую опцию раньше было сложно из-за объёма данных. Сейчас анализом многих факторов занимается ИИ, поэтому страховщик с разрешения клиента может отслеживать передвижения и скорость через разные гаджеты — часы, смартфон, ноутбук. А ещё — выяснять историю по штрафам и использование общественного транспорта, подгружать данные по техобслуживанию автомобиля.

Применение такой схемы в ОСАГО пока не рассматривается, потому что тарифная система выстроена иначе и зависит от государственного регулирования. 

«Средняя транзакция по ОСАГО составляет 7000 рублей. А искусственный интеллект очень дорогой. Страховщики считают деньги. Тратить мощности производства, писать программу, оборудовать сервера для запуска подписки по ОСАГО — дорого и убыточно. Более того, с точки зрения расчётов суммы скидок по такой подписке в “автогражданке” будут в размере всего 20–30 рублей», — уточнил глава ВСС Евгений Уфимцев.