ОСАГО с учётом износа: что предлагают власти и когда можно рассчитывать на допвыплаты

В ближайшей перспективе автомобилисты смогут получать страховую выплату по ОСАГО с компенсацией износа запчастей. В законопроект об «автогражданке» хотят внести изменения, которые позволят страховым компаниям компенсировать траты на ремонт машины, организованный собственниками в течение девяти месяцев, включая доплату по износу. Вместе с авторами и противниками поправок разбираемся в новых правилах ремонта по ОСАГО.

Как рассказал 6 октября во время парламентских слушаний по реформе ОСАГО в Госдуме глава РСА Евгений Уфимцев, сейчас ремонт по полису обязательной автогражданской ответственности выбирают лишь 6% автомобилистов. Остальные пострадавшие предпочитают денежную выплату, либо страховая компания из-за отсутствия возможности провести ремонт или отсутствия договора с СТО отказывает в ремонте и также выплачивает денежную компенсацию. Хотя ещё в 2019 году ремонтировались по ОСАГО около 15% водителей.

«Основные вещи, которые мы сейчас видим: станции СТО из-за отсутствия запчастей и невозможности соблюсти сроки ремонта отказываются от проведения ремонта. Также не регламентирован порядок, когда у страховой компании нет СТО, а человек хочет именно ремонт. Таким образом, начались взыскания со страховщика по ГК РФ за пределами установленных законом лимитов», — пояснил Уфимцев.

При этом клиенты страховых компаний часто жалуются, что денег от страховой компании не хватает. Потому что выплату она рассчитывает с учётом износа по своим справочникам запчастей, которые пересматриваются раз в три месяца. 

Новые правила предлагают дать автомобилистам возможность ремонтировать машину на своей СТО на первоначальную выплату и, если этих денег не хватило, получить доплату за износ. Предлагаемые изменения в закон об ОСАГО позволят:

• обратиться к страховщику и получить денежную выплату по соглашению;
• отремонтировать по направлению страховщика, если у компании есть возможность организовать ремонт (ответственность на страховщике, как закон работает и сейчас);
• получить страховую выплату за вычетом износа, если у страховщика нет возможности организовать ремонт, и при этом иметь право обратиться к страховщику за компенсацией стоимости износа, если потерпевший сам организовал ремонт в течение 9 месяцев;
• получить доплату за скрытые повреждения, в том числе при самостоятельном ремонте.

Согласно поправкам в закон, если во время ремонта на СТО будут обнаружены скрытые повреждения или изменения в расчёте ремонта (например, более дорогая замена запчасти), то клиент должен получить от станции соответствующие документы и предоставить их в страховую компанию в течение трёх дней для подтверждения. Но установлен также отдельный срок, когда можно обратиться за выплатой за скрытые повреждения после фактического окончания ремонта (даже если выплата за износ уже была), он ограничен 90 днями. И это время плюсуется к 9 месяцам, отведённым на ремонт, потому что скрытые повреждения могут выявиться уже после того, как машина выехала на дороги. 

При этом общая сумма всех выплат не превысит установленного законом лимита в 400 тысяч рублей. Например, страховая посчитала ремонт на 120 тысяч рублей и вычла износ на 40 тысяч рублей. Клиенту выплачивают 80 тысяч рублей на руки, он идёт в свой сервис и ремонтирует машину. Тратит больше, делает расчёт и калькуляцию, а потом обращается за второй выплатой по износу — и страховая, при наличии документов и чеков от СТО, выплачивает ещё 40 тысяч за износ. 

Также у страховщика появится право отказать в ремонте, если он понимает, что этот ремонт невозможно выполнить в законные сроки (например, из-за логистики или отсутствия запчастей). Это позволит страховой компании избежать судебных исков и выплат пени за задержку ремонта. В этом случае клиенту также предложат денежное возмещение с доплатой износа при повторном обращении. И так как в 95% случаев на сегодня дела урегулируются именно денежными выплатами, страховщики не видят в этом проблемы. Однако против этой нормы уже выступили представители Минтранса, Центробанка и федерального омбудсмена. По их мнению, страховщикам не стоит давать право отказываться от ремонта, если у них есть договор с СТО, и отключать от контроля и ответственности за процедуру.

По словам представителя «Народного фронта» Петра Шкуматова, несмотря на ряд шероховатостей нового законопроекта, в большей степени он потребителям выгоден. 

«Если законопроект будет принят, сотни тысяч пострадавших получат без увеличения стоимости полиса отмену износа. Автомобилистам предлагают больше возмещений за те же деньги. Ещё один плюс законопроекта: возможность получить выплату без износа на ремонт снизит число обращений к автокомиссарам и автоюристам, которые зачастую мошенническим способом по несколько раз с договором цессии просуживают и страховые компании, и виновников», — заявил Пётр Шкуматов.

Как пояснил во время парламентских слушаний заместитель председателя Центробанка Филипп Габуния, некоторые эксперты предлагают полную отмену износа сразу при учёте первой выплаты. Однако такая мера неминуемо приведёт к повышению тарифов и росту цен на полис. Потому что они напрямую связаны со справочниками запчастей, где сейчас указана стоимость с учётом износа. И если их пересчитать, то придётся проводить новую калькуляцию тарифного коридора. В том числе поэтому, чтобы тарифы ОСАГО не росли, страховщики предлагают отменять износ только для дополнительных выплат, а не сразу при первом обращении. Это будет растянуто по времени, потребует подтверждения документами и, возможно, не всем пригодится. 

Поэтому пока авторы поправок уверены, что на стоимость полиса ОСАГО изменения в законодательстве не повлияют. С новой реформой количество ремонтных работ, по данным РСА, с 5–6 процентов вырастет до 20 процентов — такова экспертная оценка после реализации законопроекта. По мнению представителей «Народного фронта», число автомобилистов, которые выберут ремонт, вырастет ещё больше — до 40%. При этом размеры выплат страховых компаний станут больше, но бизнес сможет компенсировать их за счёт снижения издержек на штрафы, пени и другие судебные расходы, которые сейчас несут компании из-за срывов сроков ремонта.

«Когда человек придёт в страховую, ему предложат выплату и дадут соглашение об урегулировании убытков на подпись. Так вот, эту бумагу можно не подписывать, забрать выплату. И если сумма ремонта в его сервисе (если это нормальный сервис, с чеками, который работает в белую) превысит выплату, можно будет вернуться в страховую за выплатой за износ. А у некоторых машин износ составляет 50%. И это существенные суммы», — уверен представитель ОНФ Пётр Шкуматов.

Однако часть экспертов убеждены, что опция, допускающая право потребителя настаивать на ремонте, не должна быть ограничена правом страховой на отказ от ремонта. Такого мнения, например, придерживается главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин. Также правозащитник считает, что, как только натуральный ремонт выйдет из поля страховой компании и последняя не будет контролировать СТО, у человека исчезнет право обжалования спорных моментов у омбудсменов, так как последний не рассматривает жалобы на сервисы, а может лишь проконтролировать действия страховой компании.

Представитель РСА Евгений Уфимцев утверждает, что страховщики при разработке законопроекта старались не менять существующий порядок, а лишь добавили возможности по натуральному возмещению.

«Ремонт от страховой компании никуда не уходит. Он остаётся. Но если нет такой возможности у страховой, а у клиента есть свой сервис, куда он постоянно ездит, почему не дать ему отремонтировать машину там и получить возмещение? В рамках второго чтения мы обсудим все уточнения Верховного суда и Банка России», — пояснил Уфимцев. 

Сейчас новые правила возмещения по ОСАГО идут комплектом с уже рассмотренным и принятым в первом чтении законом о повышении сроков ремонта с 30 до 45 дней. То есть предложения по отмене износа рассмотрят сразу во втором чтении в ближайшее время и с высокой долей вероятности примут в осеннюю сессию. 

По словам вице-президента Национального автомобильного союза Антона Шапарина, который тоже участвовал в парламентских слушаниях законопроекта, страховые компании заметили рост судебных претензий к ним после решения Верховного суда, в рамках которого у граждан появилась возможность перешагнуть за лимит в 400 тысяч рублей и получить возмещение ущерба, близкое к реальным ценам по запчастям.

«Сейчас страховщики по большому счёту предлагают то же самое. Только сначала пострадавший должен будет посчитать ремонт с учётом износа по их справочникам, где цены занижены. А потом, если при ремонте выходишь за рамки выплаты, придётся пройти несколько кругов бюрократических процедур, чтобы стрясти с них ещё копеечку. Заниматься этим будут единицы. Но задача страховых сейчас сделать так, чтобы люди не забирали в судах более 400 тысяч рублей», — объяснил свою позицию Шапарин.

Скептицизм в отношении поправок в ОСАГО также высказали представитель партии ЛДПР, спикер из Минтранса, финомбудсмен и представитель комитета Госдумы по транспорту. Хотя большая часть присутствовавших парламентариев и экспертов на слушаниях проект поправок всё-таки поддержала, обозначив их как позитивный шаг навстречу клиентам и возможность борьбы с юристами, аваркомами и договорами цессии, по которым страховщики и виновники оказываются втянуты в долгие суды и многократные повторные выплаты посредством сомнительных экспертиз. Предполагается, что, имея возможность получить повторную выплату, пострадавшие в ДТП будут сами ремонтировать машины, а не пользоваться услугами посредников. 

Как отметила ранее финансовый уполномоченный Светлана Максимова, количество жалоб только по ОСАГО за первое полугодие 2025 года выросло более чем на 20% в сравнении с прошлым годом — до 58,8 тысячи. По словам Евгения Уфимцева из РСА, чаще всего автомобилисты жалуются на то, что у страховых компаний нет договоров с СТО, в которых они хотели бы ремонтироваться. 

«В мегаполисах с СТО и конкуренцией проще, а в регионах станций может не быть вовсе или до них сотни километров. Но даже если такой договор есть, станции техобслуживания браться за ремонт отказываются под предлогом срыва сроков (по закону предусмотрено 30 дней) или внезапной недоступности ранее согласованной запчасти. Новые оригинальные детали, особенно для праворульных машин (а их в России 3,8 миллиона), практически не поставляются. Регионам вроде Сибири и Дальнего Востока приходится соглашаться на бывшие в употреблении детали с разборов», — отмечает президент РСА.

Отдельной проблемой считаются китайские запчасти. Так как в России нет складов китайских автокомпаний, а модельная линейка машин часто меняется, доставка деталей для СТО затруднена и даже на заводах в КНР не всегда выходит отыскать нужную деталь. Если человек сможет получить выплату, найти свой сервис, заказать там запчасть, шансов отремонтировать машину гораздо больше. 

Страховые компании в публичном поле утверждают, что всего 10% клиентов необходимы выплаты свыше установленного лимита в 400 тысяч рублей. Однако это только те автомобилисты, которым удалось пробить существующие правила и отсудить выплату большего размера в рамках текущих строгих ограничений. 

«В реальности людей, кому нужны выплаты больше 400 тысяч рублей, около 30–40 процентов. Однако не все идут в эту борьбу и судятся с виновниками за доплаты. Это сами страховщики видят по выплатам каско (по среднему числу застрахованных пострадавших по каско, которым суммы в 400 от виновника не хватило на ремонт)», — поясняли сами представители страховых компаний на заседании «Народного фронта» при обсуждении реформы ОСАГО.

При этом в Центробанке чётко дают понять, что любое расширение коридора лимитов приведёт к росту стоимости полиса ОСАГО. А в текущих условиях эта мера видится государству дестабилизирующей. Поэтому в ближайшей перспективе лимиты по ОСАГО менять не будут. Хотя как минимум законодательная инициатива по повышению лимита до 2 миллионов рублей в рамках жизни и здоровья ждёт своего часа уже много лет. 

Согласно опубликованному Банком России проекту основных направлений развития финансового рынка на три года, в 2026-м ЦБ продолжит совершенствовать механизм возмещения вреда потерпевшим в ОСАГО. В документе указано, что регулятор планирует «обеспечить баланс интересов страховщика и страхователя, чёткий и понятный порядок действий сторон с целью осуществления быстрого и качественного ремонта повреждённого транспорта».