Суд запретил требовать со страховых больше 400 тысяч по ОСАГО: что это значит

Конституционный суд в конце мая вынес важное судебное решение, которое в ближайшее время изменит практику споров по ОСАГО со страховыми компаниями. Положения закона, позволяющие пострадавшим требовать в суде от страховщиков рыночную стоимость ремонта сверх лимита в 400 тысяч рублей, были признаны неконституционными. При этом Верховный суд в начале июня оставил автомобилистам право требовать ремонт оригинальными запчастями, а не аналогами. Разбираемся вместе с экспертами, что и когда изменится.

Три года назад водитель из Ярославля попал в ДТП и хотел, чтобы «Т-Страхование» по полису ОСАГО отремонтировала его машину. Но аккредитованная станция технического обслуживания отказалась браться за работу за ту сумму, которую насчитала страховая по методике Банка России с учётом износа — 321 300 рублей. Сервис оценил ремонт дороже.

Страховщик всё же выплатил деньги, но довёл сумму до максимального лимита в 400 тысяч рублей. При этом реальная рыночная стоимость ремонта составила 560 868 рублей без учёта износа. И пострадавший потребовал у страховщика доплатить разницу. Суд города Ярославля, опираясь на разъяснения пленума Верховного суда РФ и ст. 15 ГК РФ, обязал страховщика компенсировать ущерб сверх лимита. 

Подобные случаи в последние годы не редкость. В 2023 году суды взыскали со страховых компаний сверх лимита 1,1 миллиарда рублей, в 2024 году — 1,9 млрд, а в 2025-м — 4,9 млрд рублей.

«Т-Страхование» решение ярославского суда не устроило. С жалобой на несоответствие судебной практики Закону об ОСАГО компания пошла в Конституционный суд. Жалоба была рассмотрена 25 мая.

Суд объяснил, почему выплаты сверх лимита следует считать незаконными. Оказалось, что правила ОСАГО вместе со статьёй Гражданского кодекса противоречат Конституции, когда позволяют требовать от страховщиков больше, чем положено по закону. 

Суд подчеркнул, что ОСАГО создано, чтобы равномерно распределить риски между всеми автовладельцами. При этом закон чётко ограничивает сумму возмещения — она не может быть больше установленного лимита в 400 тысяч рублей, даже если речь идёт о ремонте по рыночной цене.

В «Т-Страховании» решение суда поддержали. По словам представителя компании, толкование судами норм закона об ОСАГО наносило ущерб не только самому продукту, но и автомобилистам: фактическое отсутствие определённого лимита страховой выплаты оказывает ключевое влияние на стоимость полиса.

«На наш взгляд, чтобы ОСАГО стало доступнее для клиентов, важно пересмотреть цены на запчасти для ремонта автомобилей с учётом рыночных изменений и отменить учёт износа при расчёте выплат. Также лимит по ОСАГО должен быть повышен одновременно с либерализацией тарифов. Важно сохранить баланс между интересами клиентов и страховых компаний. Например, свободные тарифы помогут сделать полис ОСАГО дешевле для добросовестных автовладельцев, снижая их нагрузку. Мы уже долгое время продвигаем инициативу о либерализации тарифов», — прокомментировали в «Т-Страховании».

Похожу точку зрения в беседе с Журналом Авто.ру высказал представитель группы ОНФ по борьбе за права автомобилистов Пётр Шкуматов. По его мнению, если заставлять страховые компании платить сверх лимита, это подорвёт их финансовую стабильность и приведёт к росту цен на полисы ОСАГО, потому решение КС было вполне ожидаемым.

«Почему-то суды принимали решения в пользу истцов. Я этого не понимаю: есть федеральный закон, и в нём установлен лимит в 400 тысяч рублей. Если пострадавшему нужно больше денег на ремонт, разницу надо требовать не со страховой компании, а с виновника аварии», — считает Шкуматов.

Но такой точки зрения придерживаются не все. По мнению вице-президента Национального автомобильного союза Антона Шапарина, решение КС — заметное поражение для автовладельцев. Со страховщиков снимают риск неограниченной ответственности, и отныне все расчёты по ремонту автомобиля в рамках ОСАГО будут происходить только по методике ЦБ и РСА, где цены на автозапчасти и работы занижены. Доплачивать за это, по словам спикера, придётся автомобилисту, пострадавшему в ДТП.

Решение Конституционного суда предписывает внести поправки в Закон об ОСАГО, которые уберут все противоречия. Пока этого не сделано, суды должны придерживаться новых правил от КС:

• Если ремонт по рыночной цене стоит дороже 400 тысяч рублей, но расчёт страховой компании, произведённый по методике ЦБ, укладывается в лимит, пострадавший получит ровно 400 тысяч.
• Если расчёт страховщика по методике ЦБ превышает 400 тысяч рублей, а водитель не готов доплачивать за ремонт, компания может просто выплатить ему деньги вместо ремонта — по п. «д» п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО.

Пётр Шкуматов напомнил, что водитель сам выбирает, что ему удобнее — получить деньги или отремонтировать машину за счёт страховой компании. Если выбран ремонт, страховщик обязан организовать его с использованием новых запчастей, но в рамках лимита в 400 000 рублей.

Буквально через неделю после решения КС по выплатам в рамках лимитов Верховный суд рассмотрел дело автомобилиста, который требовал от страховой компании ремонта по ОСАГО оригинальными запчастями. И суд встал на сторону собственника.

Как указано в сообщении пресс-службы ВС, житель Башкирии после аварии обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, потому что страховщик навязывал клиенту ремонт неоригинальными запчастями в рамках ОСАГО.

Истец указал, что закон не предусматривает ремонта аналоговыми деталями и обязывает страховщика привести имущество в состояние, в котором оно находилось до момента наступления ДТП. Но теперь из-за майского решения Конституционного суда сумма ремонта жёстко ограничена лимитом в 400 000 рублей.

В Российском союзе страховщиков решение КС поддержали. Представители союза считают, что раньше суды фактически отменяли лимит выплат по ОСАГО. 

«Решение Конституционного суда — это не только юридическая, но и своего рода клиентская оценка со стороны суда, который сказал о том, что закон действует по ОСАГО и более 400 тысяч взыскивать со страховщиков нельзя», — отметил глава РСА Евгений Уфимцев.

Как сообщили Журналу Авто.ру в Банке России, регулятор также одобряет решение суда. По мнению ЦБ, если позволить гражданам взыскивать со страховщиков больше лимита, полисы ОСАГО вырастут в цене, страховые компании станут менее устойчивыми. 

Центробанк уже предложил меры для увеличения выплат. Если обновить справочники по расчёту стоимости ремонта, средняя выплата может вырасти на 9–10%. Соответствующий документ уже принят и проходит регистрацию в Минюсте. Также Банк России поддержал увеличение лимитов выплат за вред жизни и здоровью по ОСАГО с 500 тысяч до 2 миллионов рублей. 

«Это повысит уровень защищённости пострадавших в ДТП и устранит арбитраж между обязательной „автогражданкой” и страхованием ответственности перевозчика. Сейчас размеры выплат в зависимости от того, на каком транспорте причинён вред жизни или здоровью потерпевшего, отличаются в несколько раз», — отметили в ЦБ.

Пётр Шкуматов считает, что из-за прежних решений судов страховщики не могли правильно рассчитать тарифы и были вынуждены завышать их, чтобы уйти от рисков. Эксперт также отметил, что действующий лимит давно стоит поднять хотя бы до одного миллиона рублей — с учётом инфляции за последние 12 лет. 

«Безусловно, это нужно делать в рамках Закона об ОСАГО. Но не такими хитрыми обходными путями через суды и противоречия в законах», — поделился спикер.

Фото на обложке: Werayuth Piriyapornprapa / Vecteezy