Почему в Челябинске дорогое ОСАГО? Разбираемся с экспертами

Банк России установил для Челябинска на 2024 год самый высокий в стране территориальный коэффициент. Он равен 1,88. Такой же только в Мурманске. Для сравнения: в Москве — 1,8, в Санкт-Петербурге — 1,64. То есть Челябинск — более аварийный для водителей, а значит, более убыточный для страхового бизнеса город, чем обе столицы? Разбираемся, почему так получилось.

Территориальный коэффициент (КТ) — величина, зависящая от особенностей конкретного региона и напрямую влияющая на конечную стоимость полиса обязательного страхования. Она рассчитывается исходя из плотности населения, количества зарегистрированных транспортных средств, а также аварийности области или города. КТ может быть как повышающим, так и понижающим. Базовый показатель равен единице.

Исторически в Челябинске КТ устанавливают выше, чем в соседнем миллионнике Екатеринбурге (там 1,64). Да и вообще в городах Южного Урала коэффициент традиционно больше. Например, во втором по величине городе области, Магнитогорске, он равен 1,64, а в похожем по размерам и значению населённом пункте Свердловской области, Нижнем Тагиле, — 1. 

КТ не единственный коэффициент, применяемый при расчёте стоимости полиса. Но, как и все остальные, он серьёзно влияет на цену автогражданки, в случае с Челябинском существенно её увеличивая. 

«Если выплаты по ОСАГО выше, чем то, что страховые компании собирают с граждан, то это индикатор убыточности автогражданки. ЦБ отслеживал этот показатель для челябинских организаций, всего региона, он нарастал, поэтому КТ нам последовательно несколько лет подряд повышали», — объясняет директор агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин. 

В Банке России это подтвердили. Судя по статистике регулятора, к концу 2023 года частота страховых случаев и размер средней выплаты в регионе были выше, чем и в целом по России, и по ряду крупных городов в частности. «При этом разрыв между показателями частоты страховых случаев за год существенно увеличился», — добавили в пресс-службе отделения по Челябинской области Уральского ГУ Банка России. 

Правда, позитивные сдвиги тоже есть. КТ хотя и остаётся высоким, всё же постепенно снижается. До 2020 года (до этого времени КТ планомерно повышался) коэффициент в Челябинской области был 2,1 — как в Москве тогда же. Но в 2021-м уменьшился до 1,99.

Смолин считает, что высокая частота аварий в Челябинске связана с тем, что в городе хорошие и широкие дороги, позволяющие ездить быстро. «Для сравнения, в Екатеринбурге коэффициент поменьше, но и скорости передвижения там сильно ниже, потому что улицы узкие», — пояснил эксперт. 

Ещё одна версия, почему в южной столице Урала так много аварий и выплат по ОСАГО, — активность правозащитников, которые через суд добиваются у страховых компаний достойных компенсаций за ДТП. 

«Возможно, нам устанавливали высокий коэффициент из-за того, что в начале 2000-х страховые компании массово занижали — до 50% от положенного — выплаты. Граждане обращались в суды, таким образом удавалось получать компенсацию. Многочисленные взыскания, скорее всего, и привели к высокому коэффициенту», — считает автоюрист Лев Воропаев.

Однако есть в Челябинске и ещё одна причина частых аварий и высоких выплат по ОСАГО. С 2017 года даже областное ГУ МВД публично заговорило о том, что в городе действуют группировки автомошенников. Они устраивают умышленные столкновения, получают от страховых десятки миллионов рублей, а через суды добиваются дополнительных выплат уже с водителей. Ещё семь лет назад выяснилось, что регион находится в числе худших в стране по случаям торговли поддельными полисами ОСАГО, но зато среди лидеров по уголовным делам против таких махинаторов. 

Страховщики жаловались, что их бизнес в области убыточен и они занимаются им здесь только в силу закона. Именно в тот момент ЦБ стал увеличивать территориальный коэффициент и для Челябинска, и для городов области, где также активно действовали мошенники. 

Власти объявили подставщикам войну, их задерживают десятками. В 2021 году в регионе за фиктивные ДТП отдали под суд 21 человека: доказаны эпизоды 25 аварий, ущерб —  15 миллионов рублей. Летом 2023-го начался процесс над 24 мошенниками: они похитили у 13 компаний более 31 миллиона рублей. А в минувшем феврале в суд передали уголовные дела ещё на 17 человек с доказанным вредом в 8 миллионов рублей. Только один из участников последней группировки стал организатором 61 столкновения на территории области и в Екатеринбурге!

Пока что у ЦБ нет чёткого ответа, будет ли в ближайшее время пересмотрен региональный коэффициент для Челябинска — то есть достоверно неизвестно, удалось ли выправить ситуацию с десятками подставных аварий и миллионными убытками страховых.

«Мы на регулярной основе анализируем фактические данные о частоте страховых случаев, объёмах страховых выплат и собранных премий, а также других показателей в ОСАГО по каждому региону. Когда выявляется необходимость корректировки коэффициента территорий для того или иного региона, в систему тарификации вносятся соответствующие изменения», — отметили в пресс-службе отделения по Челябинской области Уральского ГУ Банка России.

Но надежда на пересмотр есть. Так, в рейтинге регионов по ОСАГО, который составляет Российский союз автостраховщиков, Челябинская область за два с половиной года (с 1 января 2021 до 1 октября 2023 года) опустилась с десятого места на сороковое. То есть перешла из «красной зоны», где находятся субъекты с максимально негативными показателями, в самый низ «жёлтой», где собраны крепкие середнячки. Частота страховых случаев также снижается — с 8,4% в 2020-м и 6,8% в 2021-м до 4,8% в 2023 году. Это уже очень близко к среднему показателю по России (4,6%). Судя по статистике РСА, автоподставщики в регионе если и не исчезли, то существенно сократили деятельность. 

«За девять месяцев прошлого года страховые в Челябинской области получили 8,2 триллиона рублей, а выплатили 4,2 триллиона, это менее 50% от всех собранных платежей. Так что есть надежда, что коэффициент может быть пересмотрен»,—  отмечает Кирилл Смолин.