Что такое франшиза в страховании и как она помогает сэкономить на каско

Каско очень выручает после ДТП, но при покупке страховки часто возникают сомнения: полис очень недешёвый. Франшиза помогает найти золотую середину: снизить стоимость, но взять на себя часть расходов по ремонту. Разбираемся, как работает франшиза в каско, как её оформить, что учесть и как заранее понять, подходит ли она конкретному владельцу.

Каско — добровольная страховка автомобиля почти от любых рисков. С таким полисом неважно, кто виноват в ДТП. Он защищает транспорт собственника при ДТП по его вине, при угоне, краже деталей, вандализме, пожарах, наводнениях, падении предметов и в других случаях, прописанных в договоре. Но за такое покрытие приходится платить: каско стоит существенно (в разы, а иногда и на порядок) дороже ОСАГО.

Франшиза — это часть убытка, которую страховщик при наступлении страхового случая не возмещает. Она позволяет сэкономить на полисе: при покупке каско на таких условиях страховая премия заметно меньше. Но если наступит страховой случай, указанную в договоре сумму франшизы водитель заплатит сам (или недополучит), а остаток, как и при обычном полисе, выплатит страховая компания.

Например, оформлено каско с франшизой 20 000 ₽. После ДТП ремонт оценили в 120 000 ₽. Владелец оплатит 20 000 ₽, а страховая — оставшиеся 100 000 ₽. Если же повреждение небольшое и ремонт стоит 15 000 рублей, обращаться по каско бессмысленно — всё нужно будет оплатить самостоятельно.

Экономия при оформлении франшизы может быть существенной — примерно до трети цены каско. Дело в том, что для страховой компании такой полис менее рискованный: клиент не будет обращаться с мелкими повреждениями и частично сам покроет расходы страховщика при крупном ремонте.

Это базовый вариант, но на деле видов франшиз несколько. Рассмотрим их подробнее.

В статье 10 Закона об организации страхового дела в РФ описаны условная и безусловная франшизы, а также сказано, что договором могут быть предусмотрены и другие варианты. Встречаются следующие схемы с франшизой. 

Безусловная

Самый понятный и распространённый вариант. Сумма франшизы вычитается из выплаты при каждом страховом случае.

При ремонте на СТО водитель не получает деньги на руки, а просто оплачивает «свою» часть напрямую сервису.

Условная

Работает как порог: если ущерб меньше франшизы или равен ей, владелец ремонтирует машину за свой счёт. Если ущерб больше, страховая возмещает его полностью.

Для водителя это выгоднее, чем безусловная франшиза, но такие варианты встречаются реже. Страховой компании они менее удобны.

Динамическая

Условия меняются в зависимости от количества страховых случаев — с каждым новым обращением соотношение выплат становится более обременительным для страхователя.

Агрегатная 

Устанавливает лимит суммы на год и не зависит от количества страховых случаев.

Удобство в том, что страхователь сам определяет, какую сумму в год он готов потратить на мелкий ремонт.

Льготная

В договоре прописано условие, при котором СК возмещает ущерб полностью, во всех остальных страховых случаях собственнику придётся оплатить часть ремонта.

Такая франшиза подходит, когда есть основания предполагать конкретную проблему. Например, водитель ездит аккуратно, но живёт в районе, где нередки случаи вандализма.

Высокая (регрессная)

Это франшиза на крупную сумму, но при страховом случае владелец не должен оплачивать её сразу. Сначала СК возмещает ущерб, а потом собственник переводит ей оговоренную сумму.

Удобно, когда у водителя есть деньги на ремонт, но они не в свободном доступе — например, на срочном вкладе. Можно быстро отремонтировать машину и не придётся терять проценты при досрочном снятии. 

Франшиза виновника

Водителю придётся оплачивать часть расходов на ремонт в каждом случае, когда он виноват в ДТП. Если виновна другая сторона, СК взыщет размер франшизы с виновника, страхователю ничего доплачивать не придётся.

На бумаге это выглядит хорошо, но важно заранее изучить условия: как устанавливают виновника, какие документы потребуются и что будет, если второй водитель скрылся, у него нет ОСАГО или ДТП оформили без ГАИ.

Сначала нужно выбрать программу каско: полный полис или усечённый вариант (например, только от угона и тотала, только от крупного ущерба или только от ДТП). Затем попросить страховую или агрегатор посчитать несколько вариантов страховки с одинаковым покрытием: без франшизы и с франшизой на определённые суммы — 10 000, 20 000, 50 000 рублей.

Останется только выбрать тот, который сочтёте наиболее выгодным для себя.

Перед оплатой не забудьте проверить три документа: сам полис, правила страхования и ключевой информационный документ (памятку по страховке). В них должно быть понятно написано:

• какая франшиза установлена: условная, безусловная, динамическая или другая;
• размер франшизы, фиксированная сумма или процент от оценённого ущерба;
• к каким случаям она применяется;
• удерживается ли она при каждом страховом случае или выборочно;
• действует ли она при угоне, полной гибели автомобиля, повреждении стекла, фар, колёс;
• как её оплачивать;
• что будет, если в ДТП виноват другой водитель;
• какие документы нужны, чтобы франшизу не удержали или её можно было вернуть позже.

Если машина кредитная, до покупки полиса нужно отдельно проверить требования банка. Некоторые кредитные организации разрешают каско с франшизой, другие ограничивают её размер или запрещают. Если оформить неподходящий полис, банк может посчитать, что условие кредитного договора нарушено.

Водитель опытный и ездит аккуратно. Если человек за последние пару лет не обращался в страховую или делал это разово, франшиза может быть разумным способом снизить стоимость полиса. Особенно если машина ночует на охраняемой парковке или в гараже, а водитель не проводит каждый день в плотном городском потоке.

Владелец готов сам оплачивать мелкий ремонт. Схема хорошо работает, когда водитель спокойно относится к небольшим повреждениям. Например, скол на бампере или мелкую царапину он готов исправить за свой счёт или отложить до планового, более крупного ремонта. А каско поможет в случае серьёзного ДТП, угона, падения дерева, града или другого экстренного события.

Полис без франшизы слишком дорогой. Иногда выбор стоит не между «каско без франшизы» и «каско с франшизой», а между «каско с франшизой» и «вообще без каско». Франшиза помогает сохранить хотя бы базовую защиту от серьёзных убытков, а экономия может быть существенной — например, в Т-страховании франшиза в 10 000 рублей с первого случая может снизить стоимость страховки на 70%.

Автомобиль уже не новый. На новой машине любая царапина обычно заметна и воспринимается болезненно. На автомобиле постарше часто уже есть небольшие дефекты, и владелец спокойнее реагирует на очередной скол.

Есть ситуации, когда экономия на полисе может выйти боком. Без франшизы лучше обойтись в следующих ситуациях.

Высокий риск мелких повреждений. Например, водитель ездит неаккуратно, регулярно оставляет машину в тесном дворе или на обочине. Не слишком безопасны и парковки возле торговых центров. Вполне возможно, что пару раз в год придётся делать ремонт за свой счёт — ставить новое зеркало, менять разбитый датчик парковки, камеру или закрашивать глубокую царапину на крыле. 

Франшиза слишком чувствительна для бюджета. Сумма должна быть такой, которую водитель способен спокойно заплатить в любой момент. 

Машина куплена в кредит, а банк против франшизы. У кредитных машин страхование связано с требованиями банка, поскольку транспорт чаще всего остаётся в залоге до погашения обязательств. Если кредитная организация считает подобный полис лишним фактором риска, сэкономить не выйдет.

Самый простой способ — соотнести размер скидки с затратами при возможных обращениях. Поэтому перед покупкой полезно честно ответить на два вопроса:

• сколько раз за последние 2–3 года машина получала повреждения;
• сколько стоили бы эти ремонты без страховки.

Обычно, если за последнее время обращений в страховую не случалось или было не больше одного в год, франшиза имеет смысл. Если каждый год возникают два или более повода для ремонта, лучше не гоняться за скидкой.

Пример подсчёта: допустим, обычное каско стоит 120 000 рублей. Каско с франшизой 20 000 рублей стоит 92 000 рублей. Экономия — 28 000 рублей.

Если за год не будет ни одного страхового случая, экономия составит 28 000 рублей. Если будет один страховой случай и на ремонт уйдёт 20 000 рублей, выгода составит 8000 рублей. А вот если будет два или более страховых случая, вместо экономии получится переплата по сравнению с обычным каско.

При выборе размера франшизы ориентируйтесь на сумму, которую хоть и неприятно, но реально можно заплатить: быстро и без заёмных средств.

Франшиза может быть не суммой, а процентом. Иногда она указывается в процентах от страховой суммы или от ущерба. Для дорогого автомобиля даже небольшой процент может оказаться значительным. Например, 2% от страховой суммы 4 000 000 рублей — это 80 000 рублей. При покупке полиса это может выглядеть заманчиво, но при ремонте станет неприятным сюрпризом.

Франшиза обычно применяется к каждому случаю. Частая ошибка — думать, что франшизу платят один раз за весь срок полиса. Она применяется к каждому страховому случаю, если в договоре не написано другое. Если водитель за год трижды обращается в страховую, франшизу удержат трижды.

Не стоит копить повреждения. Иногда водители в целях экономии пытаются оформить несколько повреждений одним случаем. На осмотре подлог чаще всего легко вскрывается, поэтому так сэкономить не выйдет. Исключение: два ДТП с небольшой разницей по времени, затронувшие одну и ту же часть автомобиля. Например, в течение двух недель автомобиль получил два удара в задний бампер.

Не все риски могут покрываться одинаково. Иногда франшиза действует только по риску «ущерб», но не применяется при угоне или полной гибели автомобиля, а иногда распространяется почти на всё. Бывают отдельные условия по элементам остекления, колёсам, фарам, зеркалам, повреждениям от животных, падению предметов или стихийным бедствиям. Все особые условия есть в договоре, их нужно проверять до оплаты полиса.

Франшиза не отменяет обязанности сообщать о страховом случае. Даже если повреждение кажется небольшим и его ремонт выйдет дешевле франшизы. Оговорку об этом можно найти всё в том же договоре и приложениях к нему.

Если водитель невиновен в ДТП, а у виновника оформлен полис ОСАГО, недостающую часть можно получить через его страховую компанию — в пределах лимита по ОСАГО (на сегодня он составляет 400 000 рублей). Как это выглядит:

• оценку ущерба проводят в страховой пострадавшего и виновника;
• страховая пострадавшего по каско оплачивает ремонт или перечисляет выплату, но удерживает франшизу;
• пострадавший обращается в страховую компанию виновника с оценкой и подтверждением полученной по каско суммы и заявляет к возмещению ту часть ущерба, которую не покрыло каско, — сумму франшизы. Если ОСАГО покрывает её полностью, он получит полное возмещение: основную часть — по каско, остаток — по ОСАГО виновника; 
• если выплаты по ОСАГО не хватает, например, из-за лимита, расчёта с учётом износа или более крупного ущерба, оставшуюся разницу можно требовать с виновника ДТП через суд — эту ситуацию предусматривает ст. 1072 ГК РФ. 

Если этот сценарий важен, лучше заранее уточнить у страховщика процедуру — они часто помогают с возвратом денег через страховую виновника и знают, какие документы нужны.