Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Одалживая у банка деньги на новую машину, важно чётко понимать, что будет выгоднее: кредит или автокредит, ведь они заметно отличаются условиями. Мы уже рассказывали, как купить машину в кредит, а теперь разберём, какие подводные камни есть в этих процессах, и посчитаем, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

Покупка автомобиля на заёмные средства сегодня не редкость. Самые распространённые виды займов для этой цели в банках — автокредит и потребительский кредит. Давайте разберёмся в них подробнее. 

Автокредит: плюсы и минусы

Автокредит выдаётся банком на покупку машины и под её залог. Таким образом, он является целевым, а в качестве обеспечения выступает сам автомобиль.

Плюсы автокредита

• Высокая вероятность и короткий срок одобрения. Риски для банка при наличии залога ниже, а значит, одобрить его могут прямо в автосалоне.
• Ниже процентные ставки и больше сумма кредита. Сниженный процент тоже предлагают благодаря обеспечению, а размер займа напрямую зависит от стоимости автомобиля. В эту же сумму включают дополнительное оборудование, если его устанавливает дилер и оно входит в стоимость ТС (включено в «тело» ДКП), поэтому при прочих равных можно брать более дорогую машину. 
• Деньги перечисляются банком напрямую продавцу. Покупателю не нужно платить комиссию за перевод или заказывать и перевозить крупную сумму наличных.
• Получение спецусловий. Взвешивая все «за» и «против», не забудьте о госпрограммах, субсидиях и дополнительных мотиваторах вроде обратного выкупа у дилера. 

Минусы автокредита

• Автомобиль остаётся в залоге. Если заёмщик не выплачивает кредит в установленные сроки, банк изымет машину и, в соответствии со статьёй 89 Федерального закона № 229-Ф3 «Об исполнительном делопроизводстве», продаст её на аукционе. Это то, чем опасен автокредит больше всего. При этом сам владелец продать или обменять транспорт без согласия банка практически никогда не может. Все эти условия должны быть прописаны в договоре кредитования.
• Нужен первоначальный взнос. Раздумывая о том, есть ли смысл брать машину в автокредит, не забудьте, что в большинстве случаев для его оформления нужно заплатить в автосалоне примерно 10–20% стоимости машины из своих средств.
• Ограничения по выбору автомобиля. Банк имеет право ограничить круг машин для покупателя. Чаще всего это связано либо с кредитной историей и доходами (тогда ограничивающим фактором станет сумма кредита), либо с ликвидностью транспорта и потенциальной потерей его стоимости на вторичном рынке (тогда заём на конкретную марку или модель просто не одобрят).
• Покупка дорогой страховки. Обычно банки обязывают кредитуемых приобретать дополнительную страховку. Для машин это каско на весь срок выплаты кредита, также требование может касаться страхования жизни клиента. Но если вы планируете брать первую в жизни машину или в любом случае собирались оформлять расширенную страховку, этот пункт скорее плюс: стоимость полиса на первый год можно включить в тело кредита.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Для покупки автомобиля можно использовать и обычный потребительский кредит, получив необходимую сумму на расчётный счёт или наличными в банке.

Преимущества потребительского кредита для покупки авто

• Свобода в выборе автомобиля. Покупается машина за наличные, а значит, будущий владелец сам решает, что лучше взять: выбор не ограничен ничем, кроме суммы.
• Возможность совершать сделки с машиной. Это главное отличие автокредита от потребительского. Оформляя на машину обычный кредит, в случае проблем с финансами заёмщик может продать машину по рыночной цене и погасить большую часть долга.
• Полис каско не обязателен. Те, кто брал машину в кредит, не всегда готовы переплачивать за полное страховое покрытие. Иногда эти дополнительные расходы становились решающими в вопросе покупать ли машину вообще. В случае с потребительским кредитом можно ограничиться полисом ОСАГО.
• Отсутствие первоначального взноса. Раздумывая, какой кредит выгоднее, помните, что потребительский не требует стартовых вложений.

Недостатки потребительского кредита

• Повышенная ставка. В большинстве случаев такой кредит является необеспеченным, а значит, для банка его выдача связана с большим риском. Это сказывается на процентной ставке — она заметно выше.
• Сумма потребительского кредита может оказаться меньше. По той же причине, по которой повышается процентная ставка. 
• Ниже вероятность одобрения. Особенно на крупные суммы.
• Может потребоваться поручитель. Если сумма кредита большая или у банка есть сомнения в платёжеспособности клиента, организация вправе потребовать включить в договор третью сторону — поручителя. В случае проблем у заёмщика он будет гасить долг за него. Найти такого человека может быть сложно. 

Чтобы было проще понять, брать ли машину в кредит, оценить, что лучше — потребительский кредит или автокредит, — и выяснить, выгодно или нет оставлять автомобиль в залог, мы сделали несколько наглядных расчётов. Например, вы решили купить новую Lada Vesta за 1 240 000 рублей в кредит на 3 года.

Автокредит

По стандартной программе кредитования придётся сразу внести 20% в качестве первоначального взноса. То есть взаймы можно взять максимум 992 000 рублей. За три года, учитывая ставку в 17,9%, за кредит придётся переплатить 320 тысяч 829 рублей. Дополнительно, скорее всего, придётся покупать каско в течение всех трёх лет. Цена полиса будет значительно меняться в зависимости от возраста и стажа водителя, но мы заложим около 50 тысяч рублей. Итоговая переплата — около 471 000 рублей. Не забывайте про дополнительные опции страхования жизни и доходов. В зависимости от них, кредитной истории, конкретного автомобиля и выбранного банка ставка будет меняться. 

Потребительский кредит

Для оформления такого кредита можно взять у банка всю сумму — 1 240 000 рублей, но примерно под 24 процента годовых. В течение трёх лет, выплачивая эту сумму, придётся переплатить примерно 511 300 рублей. Условия также будут зависеть от кредитной истории каждого человека и банка, но параметры автомобиля учитывать уже не будут. А если, как в первом случае, оплатить 20 процентов стоимости автомобиля из собственных сбережений, переплата по кредиту при тех же условиях уменьшится примерно до 409 000 рублей. Но при этом автомобиль не будет застрахован по каско от повреждений, угона и уничтожения.