Как купить автомобиль в кредит: подводные камни и особенности

Что делать, если очень хочется купить автомобиль, но средств не хватает? Взять их в долг. Человеку, имеющему стабильный заработок, готовы одолжить денег на машину и банки, и сами автопроиз­водители. Рассказываем, как выгодно купить машину в кредит и на что надо обратить внимание при оформлении займа.

 Требования к заёмщикам определяет кредитная организация, и у большинства банков они схожи:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет (в некоторых банках от 21 или 25) на момент получения кредита до 60–65 лет (в некоторых банках до 70) на момент окончания кредита;
• стабильный подтверждённый доход;
• постоянное место работы на территории РФ и стаж работы на нём более трёх-четырёх месяцев;
• положительная кредитная история — данные о прошлых и текущих кредитах, а также свое­временность выплат по ним.

Сведения по кредитной истории собираются из разных источников — банков, кредитных организаций, правительственных органов — и упрощают оценку кредито­способности кандидата в заёмщики.

Проверить кредитную историю можно самостоятельно. Карточки с учётом всех кредитных операций заёмщика хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), список которых представлен на сайте Банка России. Получить информацию о своей кредитной истории можно:

• непосредственно в офисе БКИ;
• оставив заявку на сайтах банков или кредитных организаций;
  
• через сайт или мобильное приложение Госуслуг. Услуга будет оказана в течение дня, ответ поступит в личный кабинет клиента.

Два раза в год отчёт по кредитной истории разрешается сделать бесплатно. За последующие запросы нужно будет заплатить по тарифам конкретного бюро — в среднем около 500 рублей за запрос.

Заёмщикам возрастом 18–22 лет, как и тем, кому до окончания срока кредита исполнится 65–70 лет, в обязательном порядке потребуется поручитель — лицо, которое возьмёт на себя обязательства по погашению кредита, если заёмщик окажется не в состоянии это сделать. Требования к личности поручителя предъявляются аналогичные.

Автокредит

Он же целевой потребительский кредит. Банк выдаёт заём под проценты, который можно потратить на оплату — полную или частичную — покупки конкретного товара, в данном случае автомобиля. При этом сумма даётся под залог машины до момента погашения кредита — фактически автомобиль в этот период не принадлежит заёмщику, но тот имеет возможность пользоваться им и обслуживать. Полноценным собственником покупатель становится только после того, как полностью рассчитается с банком.

Нецелевой потребительский кредит 

Банк выдаёт оговорённую сумму денег, которую можно потратить по своему усмотрению. В том числе — купить машину или оплатить часть её стоимости. Автомобиль при этом не является предметом залога. При желании его можно продать раньше, чем кредит будет полностью погашен.

Кредитная программа «от производителя» 

По своему механизму она — тот же целевой кредит. Только даётся такой кредит не банком, а дочерней кредитной организацией автопроизводителя, заинтересованного в более активных продажах своей продукции. Причём в «фирменной» кредитной программе могут участвовать не только новые, но и подержанные автомобили соответствующей марки из отдела трейд-ин дилера. А проценты по кредиту на протяжении установленного договором срока могут быть символическими (например, 0,01%) или отсутствовать вовсе. Тогда какое-то время сделка для покупателя будет выглядеть как беспроцентная рассрочка.

Чем рассрочка отличается от кредита

Рассрочка и кредит — это разные финансовые инструменты. Рассрочка обычно предполагает беспроцентную оплату стоимости машины частями в течение оговорённого срока. При этом банк или дилер могут компенсировать свои расходы за счёт дополнительных услуг или скидки на автомобиль от производителя. Чаще всего длительность рассрочки заметно меньше срока кредитования и исчисляется не годами, а месяцами.

Кредит же всегда подразумевает процентную ставку, которая увеличивает общую сумму выплат. Кроме того, при кредите банк может потребовать залог или страхование, тогда как рассрочка часто оформляется с минимальными требованиями.

Потребительский нецелевой кредит даёт заёмщику максимальную свободу выбора машины. Кроме того, в большинстве случаев он освобождает от залога — банк полагается на платёже­способность клиента. Наконец, покупка автомобиля не обрастает дополнитель­ными условиями. Но за всё приходится платить — такие кредиты выдают по более высокой процентной ставке, как оправдание более высоких рисков банка.

Условия автокредита выгоднее заёмщику и при этом защищают банк — ведь автомобиль остаётся у него в залоге. Раньше кредитные организации до выплаты займа и процентов хранили у себя оригинал ПТС как гарантию того, что машину не перепродадут. Но с 2019 года это стало необязательным — а с распро­странением электронных ПТС и вовсе теряет смысл, потому что все данные о залогах и ограничениях, наложенных на автомобиль, уже хранятся в единой базе данных.

Сравнение потребительского и автокредитов:

Какие банки дают самые выгодные условия? Самые низкие ставки по кредитам устанавливают не банки, а автопроиз­водители — в среднем это 4–6 процентов годовых. Но и условия покупки автомобиля самые жёсткие. Его выбор будет ограничен конкретной моделью, порой из авто­мобилей, имеющихся в наличии. Потребуется уплата первого взноса за машину, который составит как минимум 10 процентов от её цены. Всё то время, пока кредит будет выплачиваться, у автомобиля должен быть обязательный полис каско. Причём покупать его придётся в аффилиро­ванной с автопроиз­водителем компании, и стоит он, как правило, ощутимо дороже, чем при приобретении страховки самостоятельно. Что страхует каско, мы рассказывали отдельно. С другой стороны, официальный дилер бренда обычно получает агентский процент от банка и страховой компании, поэтому велик шанс за счёт кредита получить дополнительную скидку от цены машины.

Поскольку приобретённый автомобиль находится в банковском залоге, распоряжаться им по своему усмотрению (например, продать или подарить) до полного закрытия своих обязательств не получится. Исключение — реализация через того же дилера по программе трейд-ин с последующей покупкой новой машины, тоже по «фирменной» кредитной программе. В этом случае предыдущий заём пере­считывается и оформляется в зачёт следующего.

Кредит с остаточным платежом, или, как его ещё называют, кредит с обратным выкупом, или buy back, — специфический банковский продукт, в основном использующийся именно при продаже автомобилей. Его предлагают как традиционные банки, сотрудни­чающие с дилерами, так и кредитные организации автопроизводителей.

При обычном кредите его сумма распределяется на весь период кредитования. Клиент равными долями (стандартно — каждый месяц) вносит нужную долю с учётом процентов на счёт, постепенно погашая долг — и так до полной выплаты займа.

Схема с обратным выкупом работает иначе. Заёмщик оплачивает обязательный первоначальный взнос, как правило, не менее 10 процентов стоимости автомобиля. Оставшаяся сумма, в которую также могут включить полис каско, берётся в кредит и делится на две части. Первая выплачивается порционно равными долями в течение срока кредитования (обычно до трёх лет). Вторая — так называемый «фиксированный остаточный платёж», размер которого оговаривается в момент заключения договора и обычно составляет 20–55 процентов от цены машины. Он погашается едино­временно — по истечении срока кредитования.

Такая схема позволяет существенно снизить размер ежемесячных выплат, из-за чего выглядит как наиболее выгодный кредит на автомобиль. Но главное преимущество кредита с обратным выкупом: вместо выплаты финального платежа можно сдать кредитную машину дилеру в трейд-ин. Её остаточная стоимость не только закроет кредит, но и может обеспечить первоначальный взнос на новый автомобиль. И кредит уйдёт на новый круг.

Впрочем, клиент имеет право и продлить (пролонгировать) кредит ещё на пару лет — до полной его выплаты. Или же погасить остаточный платёж единовременно и стать полноправным владельцем машины.

При этом у многих банков при оформлении кредита с обратным выкупом в список требований, предъявляемых к кредитному автомобилю, входят ограничения по пробегу, отсутствие даже мелких повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера. Полная страховка — ещё один обязательный атрибут этого вида кредитной услуги.

Требования к автомобилям, которые можно приобрести в кредит, определяет непосредственно банк или кредитная организация, которая выдаёт заём. Эти требования могут варьироваться, но в среднем для физических лиц, выбравших автокредит, они выглядят так:

• легковой автомобиль категории B;
• есть VIN или номер кузова, который указан в свидетельстве о регистрации, ПТС и ЭПТС;
• исправное техническое состояние;
• возраст не превышает 10 лет для отечественных марок и 15–18 лет для иностранных;
• не числится в угоне;
• поставлен на учёт;
• не находится в залоге или под арестом, не является предметом судебного разбирательства;
• стоимость не превышает 5–7 млн рублей для подержанных авто, для новых ограничение по стоимости, как правило, не устанавливается;
• сумма кредита составляет не менее 50% от стоимости;
• будет использоваться в личных целях.
  

Кроме того, банк может проверить наличие дополнительных ограничений. Например:

• фигурирование в «чёрных списках» страховых компаний;
• нахождение в залоге или розыске;
  
• снятие с учёта в связи с утилизацией или вывозом за границу;
• крупное ДТП с серьёзными повреждениями конструкции в истории эксплуатации;
• использование в такси или прокате.

Впрочем, все эти ограничения будут актуальны, если брать кредит на конкретный автомобиль. 

Если транспорт приобретается через нецелевой потребительский кредит и не выступает предметом залога, большая часть таких ограничений не применяется.

Потребительский кредит

1. Определиться с маркой и моделью автомобиля.
2. Найти подходящего продавца — официального дилера, мультибрендовый автосалон или частное лицо.
   
3. Подать заявку на получение кредита в банк. В первую очередь нужно обращаться в кредитную организацию, где покупатель хранит средства или имеет зарплатный счёт. Такие банки зачастую готовы дать скидку «постоянному клиенту». Или банк-партнёр дилера, предлагающий льготную программу кредитования.
   
4. Получить положительное решение банка.
   
5. Посетить офис банка с пакетом документов (если он не сотрудничает с дилером). Минимально потребуются паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, — водительские права или загранпаспорт. Но при значительных суммах займа в несколько миллионов рублей банку дополнительно может понадобиться копия трудовой книжки или контракта (для военнослужащих), подтверждающая занятость, и документ, подтверждающий уровень доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ за три последних месяца, налоговая декларация за последний отчётный период по форме 3-НДФЛ или же выписка из Пенсионного фонда РФ.
   
6. Подписать кредитный договор. В кредитном договоре, который составляет банк, прописываются условия выдачи и возврата займа. При этом кредитная деятельность в России серьёзно контролируется и регулируется государством. Поэтому, прежде чем брать деньги в долг, стоит прочитать относящиеся к кредитам законы. Прежде всего Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Это помогает понять, насколько правильно составлен кредитный договор, а порой — и избежать серьёзных финансовых потерь из-за недобросовестности банка.
   
7. Получить деньги. Средства могут перечисляться на счёт клиента, который тот заводит в банке-кредиторе, в другой банк по предоставленным реквизитам или даже выдаваться наличными через кассу.
   
8. Купить автомобиль.

Автокредит

1. Определиться с маркой и моделью автомобиля.
2. Найти подходящего продавца — официального дилера, мультибрендовый автосалон или частное лицо.
   
3. Сделать копию паспорта транспортного средства, которое планируется купить (если ПТС бумажный), или оформить выписку из ЭПТС.
   
4. Оформить проект договора купли-продажи автомобиля. О том, как правильно заполнять ДКП, мы рассказали в отдельной статье.
5. Оформить договор каско со страховой компанией. Оплатить полис можно из своих средств или включить в стоимость кредита. Некоторые банки соглашаются выдать кредит без страхования, но за это могут повысить процентную ставку или ухудшить другие условия.
6. Подать заявку на получение кредита в банк. К заявке потребуется приложить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, — водительские права или загранпаспорт, — копию ПТС, проект договора купли-продажи, проект полиса каско (если банк его требует). При значительных суммах займа в несколько миллионов рублей банк дополнительно может запросить копию трудовой книжки или контракта (для военнослужащих), подтверждающие занятость, документ, подтверждающий уровень доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ за три последних месяца, налоговая декларация за последний отчётный период по форме 3-НДФЛ или же выписка из Пенсионного фонда РФ.
   
7. Получить положительное решение банка.
   
8. Посетить офис банка с пакетом документов (из пункта 6).
   
9. Подписать кредитный договор.
   
10. Купить автомобиль.
    
11. Оформить в банке залог на купленный автомобиль, предоставив ДКП и свидетельство о регистрации автомобиля.
    

Если кредит берётся в банке-партнёре дилера или по программе кредитования от автопроизводителя, то все этапы с 3-го по 11-й можно пройти прямо в шоуруме продавца — у представителя кредитной организации. В этом случае есть возможность сразу уехать на новой машине.

При любой кредитной схеме заёмщик может погасить заём до указанного в договоре срока — частично или полностью. Это право ему обеспечивает статья 11 закона № 353-Ф3.

Частичное погашение позволяет сократить срок кредита или размер регулярных платежей за счёт внесения более крупных ежемесячных взносов. Делать это можно прямо с первого дня обязательств, а из документов достаточно простого заявления, написанного вручную в отделении банка или заполненного в электронном виде в личном кабинете на официальном сайте организации.

Но самое выгодное автокредитование для вас не является таковым для банка. Поэтому с полным досрочным погашением несколько сложнее. Банк рассчитывает на прибыль в виде процентов, сумма которых тем выше, чем «длиннее» кредит. Потому он не слишком заинтересован в быстром возврате средств. Кроме того, часть этой прибыли часто получает дилер — в виде агентской комиссии. И он за счёт неё даёт скидку на сам автомобиль.

Поэтому, желая погасить кредит быстро, стоит учитывать два момента. Первое — наименее лояльные кредитные организации требуют от клиента соблюдения буквы закона № 353-ФЗ. Он обязывает того письменно уведомить банк о своих намерениях не позднее чем за 30 дней до погашения. То есть хотя бы месяц оплатить всё равно придётся. 

Второй нюанс: досрочный возврат заёмных средств может ухудшить кредитную историю заёмщика с точки зрения банков. Это потенциально уменьшает число мест, где можно взять автокредит в будущем, и повышает требования к заёмщику. Имея такое намерение, лучше взять кредит не в «своём» банке, а в стороннем, с которым у вас нет планов на дальнейшее сотрудничество. В противном случае есть риск получить отказ в выдаче следующего займа, когда он действительно понадобится.

Для полного погашения потребуется внести на свой кредитный счёт сумму, соответствующую размеру кредита, и оформить письменное или электронное заявление. Ещё одно аналогичное обращение некоторые банки требуют предоставить непосредственно перед внесением денег, иначе списание средств с кредитного счёта по-прежнему будет осуществляться в соответствии с графиком платежей. После закрытия кредита эксперты советуют запросить выписку по счёту и справку об отсутствии задолженности.

После этого можно будет отказаться и от полиса каско (если таковой был оформлен). Для этого достаточно нанести визит в страховую компанию, предоставить справку о закрытии кредита и написать заявление. Обычно средства, за вычетом периода пользования кредитом, поступают на указанный клиентом счёт в течение двух недель.

Страхование жизни и здоровья заёмщика минимизирует риски банка — случись несчастье, оно сможет покрыть остатки невыплаченного кредита из страховой выплаты. Минус: покупатель машины вынужден доплачивать за полис несколько десятков тысяч рублей в год — как правило, 5–15 процентов от суммы кредита.

В случае целевых автокредитов и особенно специальных программ от автопроизводителей страхование жизни и здоровья часто является обязательным требованием для получения займа и заметно увеличивает реальную процентную ставку по кредиту. При этом отказаться от неё при досрочном погашении кредита не всегда просто: многие страховые компании «мелким шрифтом» прописывают пункт об отказе в возврате средств при аннулировании полиса. При наилучшем исходе клиенту компенсируют часть суммы за вычетом времени, прошедшего до погашения кредита.

Для возврата средств, уплаченных за страховку жизни и здоровья, после досрочного погашения кредита требуется оформить заявление — непосредственно в офисе страховой компании или в электронном кабинете на официальном сайте. Но приехать в филиал всё равно придётся — с оригиналами справки о выплате долга банку, паспорта гражданина РФ и своей копией договора с СК. Сумма возврата страховой премии за неиспользованный срок страхования поступает на предоставленный клиентом счёт в течение двух недель.

Потребительский нецелевой кредит часто позволяет избежать ненужных выплат, хотя всё будет зависеть от условий конкретного банка. Но процентная ставка по таким кредитам наверняка окажется ощутимо выше из-за более высоких рисков для финансовой организации, поэтому он вряд ли обойдётся вам дешевле.

При просрочке до 5 дней:

• напоминания от банка о необходимости пополнения счёта;
• как правило, без каких-либо штрафных санкций.
  

При просрочке до 1 месяца:

• напоминания от банка о необходимости пополнения счёта;
• пеня на возникший долг. 
  

Размеры пени определяются действующими тарифами и договором. В соответствии с частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ, размер неустойки не может превышать 20 процентов годовых.

При просрочке более 1 месяца:

• ухудшение кредитной истории. Сведения о просрочке кредита также предоставляются банком в Национальное бюро кредитных историй, в соответствующую учётную базу данных. Впоследствии это может негативно сказаться на кредитной истории клиента и стать причиной для отказа при обращении в любой банк за выдачей кредита;
• подключение банком коллекторских агентств для взыскания долга;
  
• суд с банком. Если заёмщик не возвращает кредит, банк имеет право в судебном порядке передать долг судебным приставам или тем же коллекторским агентствам;
  
• потеря автомобиля, если оформлен автокредит.
  

Прежде всего, на автомобиль оперативно наложат запрет на регистрационные действия — ездить на нём ещё будет можно, а продать или передать третьим лицам каким-то другим образом нельзя. Если должник и дальше будет игнорировать требования банка, тот обратится в суд. И при положительном решении транспортное средство будет изъято судебными приставами с последующей продажей на аукционе. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком, оплату судебных издержек и прочее. Если какие-то деньги после этого останутся, их вернут заёмщику. Но может быть и так, что после всех расчётов он всё ещё будет должен банку остаток кредита, ведь машины на аукционе обычно продаются по ценам ниже рыночных.

В любом случае, вне зависимости от сложившихся обстоятельств, рекомендуется оставаться с банком на связи. Ведь при заблаговременном предупреждении клиентом о невозможности своевременной оплаты кредита в силу жизненных обстоятельств (потеря работы, снижение уровня доходов) банк обычно идёт навстречу клиенту, согласовывая новые сроки выплаты, предлагая варианты отсрочки или реструктуризации долга.

Если банки отказали в выдаче потребительского или автокредита, всё равно остаётся вариант покупки автомобиля за заёмные средства с оплатой равными платежами в течение нескольких лет. Речь про лизинг. Он доступен не только юридическим лицам, но и физическим. О том, как это работает и какие нюансы есть при приобретении ТС в лизинг, мы рассказали в отдельной статье «Что такое лизинг автомобиля и чем он отличается от кредита».